Виды цифрових денег

Тип работы:
Реферат
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Ця курсова робота присвячена опису сучасних засобів грошового звернення, що з’явилися було багато поставляють на світовий арені останнім часом. Актуальність цієї теми досить очевидна, бо всі частіше й частіше у житті ми зіштовхуємось із цими інструментами, і дедалі частіше й частіше сучасні інструменти звернення починають витісняти що на деяких ринках попередників — готівкові і безготівкові гроші. Причини цього процесу у тому, що кошти грошового звернення, які маємо зараз, є не ідеальними і тому йде їх безупинне вдосконалення. Якогось моменту накопичені вдосконалення призводять до зміні інструментів, що ми й спостерігаємо. До того по останніх роки наша життя з стрімкої швидкістю увірвався Internet, що дедалі більше і більше перетворюється з суто інформаційної середовища в фінансово — комерційну і економічне. Один із головних проблем цьому шляху — використання Internet для фінансово — грошового звернення. Для цього він низку міжнародних компаній розробляють особливі Internet- деньги.

Метою роботи є підставою аналіз нових інструментів грошового звернення, виходячи з того варто виокремити такі завдання: вивчення засад роботи; аналіз достоїнств і повним вад; виявлення проблем вживлення і напрямів розвитку даних инструментов.

Объект вивчення — електронні розрахункові системи; предмет вивчення — формування, розвиток виробництва і функціонування економічних відносин пов’язаних зі створенням та використанням нових платіжних систем.

В роботі роздільно розглянуті мережні і немережеві кошти грошового звернення. Це пов’язано з тим, що Мережа вона цілком окремий світ образу і відповідно те, що відбувається у Мережі слід розглядати окремо. Особливість Мережі криється у тому, що, по-перше, вона фактично немає державних кордонів, що, звісно, полегшує грошове звернення; по-друге, у Мережі міститься, дуже багато інформації та товарів, що є доступними з точки земної кулі до режимі реального часу, що дуже зручним і накладає свої відбитки на грошове звернення. Діяльність розглядається новий колектив платіжних інструментів: цифрова готівку; показується ситуація, у якій і його усвідомлюється необхідність такого кошти; пояснюються принципові його відмінності між інструментів безготівкових електронних розрахунків; докладно розкривається механізм єдиною нині реалізації цієї ідеї - продукту ecash компанії DigiCash /Додаток 1/; з прикладу навіть Росії демонструються правові колізії, що виникають у з поширенням цифровий наличности.

Оскільки будь-яких фундаментальних праць по даному питання ще написано, то є основним джерелом інформації служила періодика останніх років, у якій це питання отримують ту чи іншу висвітлення. Слід відзначити, що оскільки робота присвячена почасти й сучасних технологій, всі вони максимально використовувалися. У слідстві цього, у списку літератури з’явилися, крім журналів, що й інформаційні сайти у яких теми пов’язані із сучасним грошовим обігом досить дискутируются.

Матюкав, що вийшов внаслідок, охоплює інструменти грошового звернення від магнітних пластикових карток, які з’явилися 60 — x роках цього століття вже стали досить популярними і дуже застосовуваними по всьому світу, у Росії, до істинно цифрових грошей, типу ecash, які щойно зароджуються і масова їх використання ще справа майбутнього. Також розглядаються карти пам’яті, інтелектуальні карти (smart-card), електронні гаманці, сурогатні платіжні кошти застосовувані в Internet та інших. 1. Внесетевые платіжні системы

Розглянемо платіжні інструменти які є сучасними, доступними у загальне користування й у нього дедалі частіше й частіше суперничають із тим, що ми звикли називати грошима готівкової і безготівковій формі. Першими з цих інструментів рассмотриваются пластикові картки оскільки є найближчими до готівковим грошам, вже досить усталеними й звичними для пользователей.

Ідея кредитної картки було висунуто ще у столітті Едуардом Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 — 1887), однак уперше картонні адже кредитні картки почали застосовувати на торгових підприємствах США лише у 20-ті роки нашого століття. Пошук підходящого матеріалу затягнувся не на десятиріччя, і у 60-ті роки знайшли прийнятне рішення — пластикова картка з магнітною смугою /4/.

Через десять років, в 1975 р. француз Ролан Морено винайшов і запатентував електронній карті пам’яті. Минуло ще кілька років, і компанія Bull (Франція) розробила та запатентувала смарт-карту з умонтованим мікропроцесором. З тогочасна і по сьогодні йде конкурентна боротьба між картами з магнітною смугою і смарт-картами. Поки виграють перші - з допомогою дуже поширених і вже традиційними платіжних систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club та інших. Проте величезні можливості, закладені у концепції використання смарт- карт при безготівкових розрахунках, стають дедалі привабливішими для банків, фінансових компаній, і просто великих підприємствами з великим числом работающих.

Пластикова картка — це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, і навіть отримання готівки засобів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах) /4/. Приймаючи картку підприємства торговли/сервиса й відокремлення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи приймальню сеть).

Отже, пластикові карти можна розділити на два типа:

1) магнітні карты

2) карти памяти.

1. Нові кошти грошового звернення: еволюція, причини возникновения.

Вирізняють три етапу у розвитку цивілізації (фінансові епохи), які відповідають трьом видам носіїв грошової информации.

1. Золото. Якийсь матеріальний субстрат, з обмеженими фізичними характеристиками якого прямим чином пов’язана носимая у ньому інформація /11/. Для золотих грошей такої фізичної характеристикою було безліч. Емпірична перевірка у такому грошової системи є простою — щодо маси монети і з її хімічним складом. Вона не вимагає державної або вимагає їх у мінімальної степени.

2. Папір. Якийсь субстрат, у якому записана інформація, але, з обмеженими фізичними характеристиками яку вона пов’язаною, або пов’язана дуже опосередковано. Емпірична перевірка потребує потужного апарату державного соціального захисту, придушення і проти фальсификации.

Гроші, засновані цих носіях, є готівкою, неименными, анонімними, поширюються вони разом із їхніми власником (в кишенях і кошельках).

3. Електронні носії грошової інформації. Гроші позбавляються своих

«твердих» копій. Вони невидимі й поширюються всередині спеціальної інформаційної (банківської) системи. Емпірична перевірка таких грошей здійснюється спеціальними засобами «мережного (інформаційного) адміністрування» й у принципі потребують лише самої мінімальної підтримці государства.

Електронні гроші ставляться до безготівковим грошам, вони поширюються й без участі їхніх власників, є переважно іменними грошима. Якщо грошова транзакція у системі золотих і паперових грошей є бінарною, то електронна грошова транзакція є n-ой, де n більше двох, у ній бере участь платник, платежеполучатель і платежепроизводитель. Останній то, можливо представлений однією або навіть кількома суб'єктами грошових отношений

(банками).

Двадцяте століття — це епоха паперових грошей, яке кінець можна охарактеризувати як перехідну пору: від епохи паперових грошей до електронним. Цей перехід зумовлено тим, що паперові гроші зручні. Вони старіють, горять, вимагають великих витрат за зберігання, транспортування і охорону, і навіть легко подделываемы.

1.2. Магнітні карты

Найпростішим виглядом пластикових карток є магнітна карта. Ця пластикова картка, відповідна специфікаціям ISO, тримає в зворотної боці магнітну смугу з туристичною інформацією обсягом близько 100 байт, яка зчитується спеціальним пристроєм. Такі магнітні картки широко використовуються в світ у ролі кредитних (VISA, MasterCard, Eurocard тощо. буд.), і навіть як дебетові банківські картки в банкоматах. Магнітна смуга картки має, зазвичай, три доріжки; у фінансовому сфері в основному другу. Тут постійно зберігається інформація, куди входять номер карти чи банківського поточного рахунки, ім'я і прізвище власника, термін придатності карти (дати початку й кінця терміну). На магнітної смузі фінансової інформації про стан рахунки власника картки нет.

Існує дві режиму роботи з магнітними картами. У режимі on-line пристрій (торговий термінал, електронна каса, банкомат) зчитує інформацію з магнітною карти, котра, за телефонної сіті або спецканалу зв’язку передається до центру авторизації карт. Тут отримане повідомлення обробляється, потім у процессинговом центрі із рахунку власника картки або списується сума купівлі (дебетові карти), або у сумі купівлі збільшується борг власника картки (кредитні карти). У цьому, як правило, перевіряється таке: чи карта загубленою чи вкраденої, чи достатньо коштів у рахунку власника (для дебетових карт), не перевищений чи ліміт кредиту (для кредитних). У режимі off-line інформація про купівлю, зробленою власником картки, куди передається, а зберігається у торгівельному терміналі чи електронної касі. Для друку чеків використовуються спеціальні устрою ручний прокатки, дублюючі вигравірувану на картці інформацію про її владельце.

Банкомати й торгові термінали є пристроями, забезпечують функціонування банківських систем самообслуговування з урахуванням пластикових карт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) — це электронно- механічне пристрій, призначене для видачі готівки по пластикових карток. Банкомати заведено поділяти на найпростіші (cash dispenser) і повнофункціональні, виконують та інші операції: прийом вкладів, видачу довідок про рахунках, переказ грошей тощо. Залежно від гаданого місця установки банкомати діляться на вуличні та внутрішні (для приміщень). Вуличні банкомати зазвичай вбудовуються до будинків. Банкомати будь-якого типу включають процесор, дисплей з графічним монітором, клавіатуру для введення інформації, устрою для чтения/записи інформації з пластикової карта народження і її у, і навіть для зберігання (касети) й видачі банкнот. Додатково банкомати може бути обладнані рулонными принтерами, пристроями прийому грошей немає та засобами безопасности.

При видачі грошей із банкоматів по зворотний зв’язок, зазвичай, запитує так званий PIN-код — особистий 4 — 6-значный код власника картки, що є додаткової захистом від шахраїв. Це безпеки було запроваджено, щоб уникнути зростання кількості крадіжок по пластиковим картам. Річ у тім, що час використання карти з магнітною смугою її не так важко скопіювати, але, не знаючи PIN-кода, не можна скористатися копією в банкоматі. Засобом, які забезпечують розрахунки в магазині з допомогою пластикових карток, служать торгові термінали. Найпростішими є механічні устрою для прокатки рельєфною частини пластикової карта народження і отримання спеціального чека (слипа), який підписує клієнт. У торгових терміналах PIN-коди звичайно застосовують через невеликих списаних сумм.

І трохи статистики. Найбільшого поширення набула до й Канаді отримала платіжна система з урахуванням карток American Express /4/. У встановлено понад 60 тис. банкоматів, обслуговуючих ці картки. У Європі поширеніші картки VISA і MasterCard. Зокрема, у Німеччині налічується понад 29 тис. банкоматів, обслуговуючих ці картки, у Франції - понад п’ятнадцять тис., Італії - більше шести тис. У Іспанії більш 20 тис. банкоматів приймають картки VISA і майже 14 тис. — MasterCard. Показники American Express у Європі істотно скромніше: у Німеччині й Франції - близько двох тис. банкоматів, Італії - менш тысячи

1.3. Карти памяти

Складнішою є так звана карта пам’яті, де немає магнітної смуги, зате її вмонтовано мікросхема, що містить пам’ять і пристрій для записи/считывания інформації. Обсяг пам’яті коливається у досить широкому діапазоні, однак у середньому вбирається у 256 байт /5/. Такі карти мають більші можливості проти магнітними, а й трохи дороже.

Найбільшого поширення набула у світі набули телефонні карти пам’яті, власники яких може зробити певна кількість телефонних дзвінків. Картка застосовується у контактному режимі (мікросхема фізично зтикається з контактами зчитувального пристрою). При в кожному новому контакті число «дозволених «дзвінків у пам’яті картки зменшується на одиницю. Коли ліміт оплачених дзвінків вичерпається, картка перестає функціонувати. Самій потужної з відомих різновидів «пластикових грошей «є інтелектуальна карта (смарт-карта). Такі карти містять вмонтований мікропроцесор, може мати оперативну (для використання їх у процесі обробки) і постійну (для зберігання незмінних даних) пам’ять, і навіть вмонтовану систему забезпечення безпеки і захисту даних. Розрізняють контактні і безконтактні (працівники відстані від зчитувального пристрою) смарт-карти. Смарт-карти використовуються в різних фінансових додатках, забезпечуючи схоронність, цілісність і конфіденційність інформації. Зокрема, при скоєнні дебетових чи кредитних операцій із допомогою смарт-карт її власник може перевірити, може бути даний банк (торговий термінал) в дійсності. Технології інтелектуальних карт досить різноманітні, й можливості застосування цих карт великою мірою залежить обраної технологій і програмно-апаратних рішень. Одне з найбільш поширених додатків смарт-карт — їх використання як електронних гаманців. Електронні гаманці дозволяють зберігати у своїй пам’яті певну суму, витрачати що можна вже без будь-якої авторизації. Необхідність у вищій виникає тільки тоді ми, коли віртуальні гроші скінчилися, і картку потрібно «зарядити «новими через термінали типу банкоматов.

Найбільш просунутими нині є електронні гаманці виробництва компанії Мondex /24/. Ці системи навіть дозволяють дати (чи взяти) гроші в борг, якщо відповідна операція виробляється між двома клієнтами Mondexа. Від традиційної картки картку Mondex відрізняє наявність спеціального футляра, нагадує по зовнішнім виглядом микрокалькулятор-книжечку. Її «розворот «влаштований в такий спосіб, що з одного боку перебуває гніздо для власне карти, з другого — мініатюрна клавіатура і дисплей З допомогою цієї карти такі дії, як перевірка залишку грошей, переклад «готівки «з однієї валюти до іншої тощо. стають доступными.

Крім технології Mondex, аналогічні платіжні системи розробляють такі корпорації, як Visa і MasterCard. Повсюдне їх впровадження дозволить практично цілком відмовитися від «натуральних «грошей. З допомогою нових карток вчасно розплачуватися з таксистами і навіть давати чайові у готелі. Досить легко, вже нині, намалювати таку картину. Ви заходите пообідати й у оплати дістаєте свою електронну гаманець з бездротового зв’язком. З що з’явилися на табло каси можливих на оплату сум 50 доларів — і 5 год. крб вибираєте 5 ч. руб (приватних рублів). Набираєте на клавіатурі електронного гаманця відомий лише вам код, і зазначена сума надходить на оплату з цього приводу ресторану. Грошова одиниця «приватний карбованець «позначає приватну валюту, що конкурує з доларами. Приблизно так може бути процедура роботи з віртуальними грошима недалекому будущем.

Електронні паперовики вже з’явилися, бездротовий зв’язок також є, залишилося створити приватну валюту, без якої, як стверджує теорія цифрових грошей, неможливо забезпечити повномасштабну електронну комерцію. Питання потребі - і суті приватної валюти і/або цифрових грошей розглянутий позже.

Однією з найсерйозніших аргументів на користь «пластикових грошей «є скорочення обігу готівки коштів (карбованців і валюти). По самим оптимістичними оцінками, щодня Росії у обороті перебувають десятки тисяч тонн паперових рублів. З великими сумами готівки (виготовлення, зберігання, транспортування, рахунок, перевірка на справжність тощо. буд.) пов’язано багато нкприятностей. Крім цього, у користь «пластикових грошей «свідчить той факт, що з відкритому викраденні картки (здирстві, розбої) нападаючий не зможе скористатися віднятими засобами негайно. Для отримання готівкових через банкомат необхідно довідатися в жертви PIN-код, місця розташування банкоматів банку, який виказав картку. Власник картки може відразу заявити про зникнення (блокувати карту), і тоді грабіжник нічого не отримає. Проте в пластикових карток є держава й недостатки.

Так було в Росії з’явилося покоління досить кваліфікованих зловмисників, здатних вилучати гроші з банкоматів за фальшивими пластикових карток. Як зазначалося, картки з магнітною смугою досить легко підробити, а PIN-код бачимо у різний спосіб. «Пластикові гроші «не можна побачити, не можна підрахувати без спеціальної апаратури, тому, якщо їх вкрадуть, власник відразу про це й не дізнається. З іншого боку, реальні документи, які можна було б пред’явити, наприклад, у суді, отсутствуют.

2. Мережні платіжні системы

У попередній главі було розглянуто кошти грошового звернення що є нині сучасними і популярними, але немає найменшого стосунку до такої системи як Internet. Однак у останні роки Internet стає дедалі і більше невід'ємною частиною нашого сьогоднішнього існування й раніше Internet була світом інформації і розваг, то останнім часом туди дедалі більш грунтовно перебирається бізнес. У зв’язку з цим у Internet з’являються нові типи платіжних систем, які з кожним днем стають дедалі більш популярными.

Платіжні системи, використовувані зараз у Internet, можна розділити на три основних типи: 1. Використання сурогатних платіжних коштів на оплати в Internet. 2. Використання кредитних карток на оплату у межах Internet. 3. Повноцінні цифрові гроші. Розглянемо ці типи платіжних засобів у відповідність до названим порядком.

2.1. Сурогатні платіжні кошти на INTERNET

Найбільш примітивними і незручними для розрахунків нині стають різні типи сурогатів які у рамках Internet. Ці кошти розрахунків у Мережі -- пропонуються сьогодні кількома компаніями, найвідоміші у тому числі First Virtual Holdings і Software Agents (знайома більше за торгову марку NetBank) /18/. Зазвичай сурогати представлені у вигляді цифрових купонів і жетонів. Функціонування цифрових жетонів можна проілюструвати наступній схемою. Клієнт за готівковий чи безготівковий розрахунок отримує в «банку «певну суму послідовності символів (їм «банк «гарантує не тривіальність алгоритму генерації і унікальність кожного примірника), якими розплачується з торговцем. Торговець повертає в «банк «за ту суму, з відрахуванням комісійних. У цьому на «банку «лежить обов’язок контролювати валідність вступників жетонів (перевіряючи їх його присутність серед регістрі вихідних) та його одиничність (перевіряючи виправдатись нібито відсутністю регістрі вхідних). Сторони може використати писав криптографічні засоби захисту інформації з відкритими ключами, щоб уникнути перехоплення жетонів (рис. 1).

Така система проста у реалізації і експлуатації. Це спричинило тому, зростання активів First Virtual (абсолютна розмір яких не повідомляється) влітку 1995 р. становив 16% на тиждень /18/. Однак правовий статус угод з використання таких сурогатів залишається дуже расплывчатым, як і фіскальні обов’язки клієнтів, які і житлово-комунальні послуги у торговців, які перебувають під інший юрисдикцією. Можливо, поки надають такого роду розрахункові послуги компанії дотримуватися політики стовідсоткової миттєвої ліквідності емітованих ними купонів, питання підбитті їх під статус фінансових установ не залишиться ставиться.

[pic]

Рис. 1 Схема розрахунків із використанням цифрового «жетона «

— відповідна криптографічна операция.

2. Розрахунки пластиковими картками у межах INTERNET.

Компанія CyberCash, першої запропонувавши технологію, що дозволить використовувати пластикові картки для розрахунків у Мережі /22/. Пропоноване цієї компанією програмне забезпечення використовує криптозащиту з відкритою ключем для конфіденційної передачі про пластикової картці від покупця до торговцу

(рис. 2). У цьому все реальні розрахунки та обов’язкові платежі виробляються засобами процессинговых компаній без використання Internet. За CyberCash пішли інші, а результатом цього процесу стало б угоду про спільної прикладної діяльності з надання розрахункових послуг у Internet, укладену 9 січня 1995 р. між MasterCard і виробником комунікаційного програмного забезпечення Netscape (опубліковані пізніше даних про дефектах у системі захисту, використаної в Netscape Navigator, втім, можуть як у терміни реалізації угоди, і на готовність власників карток MasterCard скористатися запропонованої в ньому услугой).

Ряд банків, включаючи великий британський Barklays Bank, намагаються впровадити мережевий варіант системи чекового обращения.

Сильна сторона таких рішень у тому, що у багатьох країнах вже є деталізований законодавство, яка регламентує звернення чеків і пластикових карток. Істотними є маркетингові переваги використання таких імен, як MasterCard, Visa чи Discover. Однак рішення мають спільний з сурогатними корінний недостаток.

Щоб осягнути суть цієї вади, слід звернутися до поняттям готівкового й безготівкового грошового звернення. В усіх життєвих сучасних національних грошових системах обов’язковими до прийому є гроші як і формі готівкових (банкнотів монет), і у формі безготівкових (записи на рахунках банку) коштів. Обидві ці форми однаково реалізують базові функції грошей: функцію посередника в обміні, що дозволяє відокремити акт купівлі від акта продажу в часі та просторі, і функцію накопичення купівельної спроможності. Однак у обороті наявних і безготівкових грошей є одна принципова відмінність. Угода з допомогою грошей до готівкової формі передбачає лише соприсутствие контрагентів. Понад те, готівка є оборотним фінансовим документом, тобто. здатні передавати абсолютно обгрунтований правової титул кожному правомірному власникові. У цьому грунтується властивість готівки, що можна позначити як деперсоналізацію сторін у угоді: з метою угоди немає необхідності підтвердження особистості контрагента.

[pic]

Рис. 2 Схема розрахунків із використанням «закритою «процедури передачи

даних про кредитної карточке

— відповідна криптографічна операция.

З використанням грошей до безготівковій формі у будь-якій угоді бере участь, крім продавця та покупця, ще один бік — фінансовий інститут (принаймні, один). Система безготівкового звернення коштів відокремлює розрахунковий аспект угоди (домовленість про засоби і термінах погашення заборгованості) від платіжного (остаточної передачі обов’язкової для прийому кошти погашення боргу); дозволяє оперувати тимчасовими лагами (періодом від ініціації до скоєння платежу), вводить відмінність дебетових (ініційованих одержувачем) і кредитових (ініційованих платником) трансфертів; допускає взаємозалік (клірінг) заборгованостей. У той самий час, угоду з використанням безготівкової форми грошей (чи це векселі, чеки чи пластикові картки) передбачає можливість взаємної ідентифікації сторін, коли у момент угоди, то згодом. У окремих випадках покупцю може бути вигідним поступитися правом на анонімність за певні гарантії, і пільги (наприклад, використавши споживчий кредит). Однак у часто неможливість аутентифікації (підтвердження) особистості важлива збереження конфіденційної комерційної чи особисто значимої інформації. Ось як описував ситуацію Девід Чом (David Chaum), відомий ученый-криптолог і бізнесмен, 1992-го г. :

" Щоразу, як ви телефонуйте телефоном, купуєте товари з допомогою кредитної картки, підписуєтеся на часопис або платіть податки, інформація звідси потрапляє у якусь базі даних. Понад те, всі ці записи може бути з'єднані в такий спосіб, що становитимуть єдине досьє про вашому житті -- як ваше здоров’я або фінансах, але й у тому, що ви купуєте, де подорожуєте і з ким общаетесь.

Вам практично неможливо дізнатися сумарний обсяг інформації про вас, що зберігається у різних організаціях, а тим паче -- переконатися, що вона точна і доступна вам " …

" Організації збирають записи із джерел захисту своїх інтересів … Проте те ж саме інформація, потрапивши у до чужих рук, зовсім на забезпечує ні захисту підприємств, ні кращого обслуговування споживачів. Злодії використовують номери украдених кредитних карток у тому, щоб нажитися на добре ім'я свої жертви. Вбивці виходять мета, справляючись як у державних адресних бюро.

Податкова служба США робила спроби вибирати платників податків для перевірки, базуючись імовірному сімейному доході, подсчитанном компаніями, рассылающими торгові каталоги ".

" Ростучі обсяги інформації, яку різні організації збирають про особу, можуть бути, бо всі вони використовують реєстраційний номер у системі соціального забезпечення для ідентифікації конкретного індивідуума. Такий заснований на ідентифікації особистості підхід змушує поступатися особистими свободами в ім'я безпеки " … /13/

2.3. Цифрові гроші й їх характеристики

Такі роздуми привели Д. Чома, і навіть ряд його колег, до ідеї електронної (чи цифровий) готівки — платіжний засіб, яке об'єднає зручність електронних розрахунків із конфіденційністю готівкових грошей /6/.

Поява цифровий готівки обумовлене потребою микроплатежей в Internet. Транзакції по кредитних картках стoят дорого. Ціна транзакції коштує від 1. 5% до запланованих 4% залежно від типу бізнесу та інших умов. Також oбычно ціна однієї транзакції для продавця може бути нижче 25 центів. Отже, економічно вигідними є транзакції, починаючи з 20 долларов.

У багатьох країнах отримати кредитну картку непросто, а Росії кредитних карток, що дають саме кредит, загалом немає. Через нестабільності економічної та відсутності спостереження кредитної історією клієнтів, у Росії ходу лише дебетні картки, якими купівлі виготовляються зі грошей, які покупець заздалегідь кладе на спеціальний рахунок у банку, який видав картку (Issuing Bank).

Основними характеристиками цифрових (віртуальних) грошей являются:

Безпека. Протоколи захисту має забезпечити повну конфіденційність передачі транзакцій, сучасні алгоритми цифровий інформації, підпис шифровки цілком придатні на вирішення задачи.

Анонімність. Це з відмітних характеристик цифрових грошей. Передбачається повну відсутність авторизації транзакцій, аби внеможливити будь-яку можливість простежити платежі приватного особи, отже --- вторгнутись у його приватну жизнь.

Портативність. Дає можливість користувачеві цифрових грошей же не бути прив’язаним до свого домашньому персонального комп’ютера. Звичайним рішенням є використання електронного бумажника.

Необмежений термін їхньої служби. На відміну від паперових грошей, цифрові не піддаються фізичному разрушению.

Двунаправленность. Цифрові гроші як віддавати іншому особі, а й отримувати. У платіжних карткових системах ви зазвичай віддаєте (платіть) свої гроші єдиним чином, а отримуєте їх зовсім іншим, виключає можливість прямий передачі коштів між двома приватними лицами.

Є й трохи інших, менш важливі характеристик. Важливо що цифрові гроші реалізують концепцію готівки, котрі всі (особливо це для Росії) звикли використовувати. Ви носіть з собою електронний гаманець з сертифікованими електронними банкнотами, та їх не може ви взяти не спитавшись. Купуючи звичайну пластикову картку, ви цим переводьте свої гроші до розряду про безготівкових грошей усі фінансові операції, якими авторизуют власника коштів. Якщо ж ви використовуєте цифрові гроші, операції проводяться обезличенно, наче ви платіть чи передаєте звичайну банкноту.

Обезличенностью грошей, неотслеживаемостью платежів і запровадженням приватних валют здійснюється так звана «грошова свобода «(monetary freedom). Деякі автори проголошують початок нової доби людства в в зв’язку зі повсюдним введенням у оборот цифрових грошей. Вільна конкуренція без кордонів (маються на увазі міждержавні кордону), незв’язана з державною політикою комерція, позбавлені інфляції і девальвації гроші --- усе це, на думку авторів, дасть поштовх колосальному зростанню в промисловості й збагаченню споживача. З погляду фінансистів і в політиків, в цифрових грошах криється потенційний джерело нових потрясінь цивілізації, оскільки однією з головних технічних аспектів цифрових грошей є анонимность.

На сьогодні в Internet представлено технології, реалізують згадану ідею. Компанія Mondex, очолювана Тімоті Джонсом (Timothy Jones), пропонує мережну версію електронного гаманця, реалізовану як апаратно- програмного комплексу (про електронному гаманці див. розділ 1. 3). Компанія ж DigiCash під керівництвом Д. Чома представила технологію мережевих електронних грошей ecash в доти чисто програмному варіанті. Розглянемо це рішення. У ядрі технології лежить той самий прийом криптозахисту з открытыми

ключами /2/. Емітент електронної готівки (банк) має, крім звичайній пари ключів, аутентифицирующей його, що й послідовність пар ключів, в відповідність якими поставлено номінали «цифрових монет «. Зняття готівкових зі рахунки виробляється так. У результаті сеансу зв’язку клієнт і (точніше, їх программы-представители) аутентифицируют одне одного. Потім клієнт генерує унікальну послідовність символів, перетворює її шляхом «множення «на випадковий множник (blinding factor), «закриває «результат відкритим ключем банку і відправляє «монету «до банку. Банк «розкриває «» монету », використовуючи свій секретний ключ, «запевняє «її електронної підписом, відповідної номіналу «монети », «закриває «її відкритим ключем імені клієнта й повертає її йому, одночасно списуючи суму із рахунку клієнта. Клієнт, отримавши «монету », «відкриває «її з допомогою свого секретного ключа, потім «ділить «її символьне уявлення на запомненный множник (у своїй підпис банку залишається) і зберігає результат в «гаманці «. Транзакція завершено. Тепер банк готовий узяти цю монету, від когось вона не надійшла (зрозуміло, лише одне раз). Використання blinding factor і як суть прийому «сліпий підписи », запропонованого Чомом на додаток до звичайному методу криптозахисту з відкритими ключами. Завдяки використанню «сліпий підписи «банк неспроможна накопичувати інформацію про платників, до того ж час зберігаючи можливість ознайомитися з однократним використанням кожної «монети «даним клієнтом і ідентифікувати одержувача кожного платежу. Чом називає таку логіку взаємодії сторін «односторонньої безумовною непрослеживаемостью «платежів. Покупець може бути ідентифікований навіть за змові продавця з банком. У той самий час, покупець за бажання може ідентифікувати себе сама, і довести факт укладення угоди, апелюючи до банку. Така логіка покликана перешкодити кримінальному використанню електронної готівки. Для вкладення готівки клієнт просто пов’язують із банком і відправляє йому отриману «монету », закривши її відкритим ключем банку. Банк перевіряє, не була вже використана, заносить номер в регістр вхідних і зараховує суму з цього приводу клиента.

[pic]

Рис. 13. Спрощена схема функціонування цифровий наличности

— відповідна криптографічна операция.

— наложение/снятие blinding factor.

Сделка між двома клієнтами передбачає лише передачу «монети «від покупця до продавця, котрі можуть або відразу спробувати внести їх у банк, або прийняти пропозицію її на власний страх і ризик без перевірки. Разом з «монетою «передається деяка додаткову інформацію, що сама собі не є може допомогти ідентифікації платника, але не тоді спроби двічі використовувати те ж монету дозволяє розкрити її особистість. Фірма DigiCash запропонувала це рішення, у 1994 р., анонсувавши глобальний експеримент для впровадження електронної готівки Мережі /24/. Добровольцям запропонували отримати клієнтську частина програмного забезпечення і з 100 «кибербаков «(cyberbucks, cb$) -- «іграшкових грошей «(petty cash), емітованих компанією. Протягом року експерименту у ньому взяли участь 6000 людина, було відкрито більше півсотні «кибершопов », торгуючих за кибербаки. Вочевидь, що, крім таку своєрідну тестування свого продукту, компанія отримала багатющий емпіричний матеріал функціонування «економіки », забезпечувана електронної готівкою. Немає сумніву, що Д. Чом і DigiCash зуміють скористатися цими даними. Компанія не втомлюється підкреслювати, що cb$ - лише «іграшкові гроші «, І що ніяких зусиль з забезпечення їх конвертованості в «справжню «валюту вона робити нічого очікувати (що, ясна річ, знадобилася організації міняльних крамниць, які визначають курс cb$/US$ і які проводять обмін). Фірма DigiCash не має намір отримувати статус фінансового інституту або відкривати власний банк, натомість фірма взяла курс — на ліцензування своєї технологій і продаж ліцензій комерційних банків. На цей час оголошено про кількох що відбулися угодах. Понад те, невеличкий, але агресивний американський Mark Twain Bank (MTB) почав таких операцій 23 жовтня 1995 р. Можливо, ця дата ввійде у історію. Банк MTB пропонує потенційним клієнтам -- приватних осіб, компаніям і трастам під будь-який юрисдикцією -- стандартний пакет документів, що з Договору про відкриття мультивалютного рахунки і Договору про обслуговуванні електронної готівки. Відкриття і обслуговування мультивалютного рахунки передбачає технічну ставку (11--100 дол. як відкриття і 2--5 дол. щомісяця, залежно від обраної клієнтом шкали), обслуговування електронної готівки здійснюються безплатно. Будь-який клієнт може виглядати як здійснювати, і приймати платежів до електронної готівки, але відкриття «торгового «рахунки (ставки якого приблизно втричі вищу) дозволяє йому прогнозувати додаткову технічну підтримку. Перспективи. Звісно виникає запитання яка перспектива цифровий готівки. Треба сказати, що коли вони вкрай туманні. Хоча цифрова готівку і є багатообіцяючим платіжним засобом Інтернет, сьогоднішні її можливості розумніше розглядати, як експериментальну майданчик, але у планах її емітентів /21/: — интероперабельность цифровий готівки від різних емітентів і розведення функцій эмиссии/клиринга та банківського обслуговування з різних інститутам (це дозволить оперувати цифровий готівкою, не відкриваючи рахунки); - надання доступу до цифрового готівки різних деноминациях, включаючи національні валюти, індексні «кошика «валют, дорогоцінні метали й потужні приватні гроші; non-stop доступ всім операцій із цифровий готівкою і з пов’язані з ній рахунками; - відкриття рахунків без письмового звернення до банку; - интероперабельность софтверної готівки зі смарт-картами; - забезпечення (з допомогою використання мобільних комп’ютерів чи смарт- карт) її прийняття в точках фізичної торгівлі, і щось. Деякі аналітики вважають, що знижує успіх ecash -- тимчасове явище, і остаточна розробка стандартів безготівкових роздрібних електронних платежів (як-от SET) й випуск орієнтованих них продуктів, працюючих як і фізичних, і у віртуальних середовищах, зведе місце цифровий готівки до досить вузької ніші. Усі, проте, залежить від того, стане приватність і анонімність чинником, впливає на масові ринки. Якщо це буде, ecash ще довго залишатися поза конкуренції. Такий розвиток подій видається дуже імовірним: досить згадати, що, наприклад, декларація про використання стійких криптографічних коштів перетворилася на вимога масових користувачів Інтернету за кілька років. Коли цифрова готівку перетвориться з маргінального на повсякденне засіб платежів? Багато спостерігачів і дослідників називає якісь довільні «магічні цифри «(1%, 5%, 10% від загального обсягу транзакцій), яких повинен при цьому досягти оборот «електронну комерцію «. Інші вказують (і це як грунтовно) на що очікуються якісних змін в моделях її обслуговування і перспективи використання, насамперед можливість доступу до неї без відкриття банківського рахунки і сумісність зі смарт-картами. Є й думка, що критичної стане точка, у якій -- з допомогою інтеграції цифровий готівки і трейдингових систем -- можна буде використання електронних грошей за непрямому (споживчі витрати), а, по прямому призначенню, тобто для спекуляцій та внесення інвестицій. Конче важливо, щоб до цього моменту стурбованість розроблювачів і користувачів питаннями приватності досягла по крайнього заходу тієї мірі, у якій сьогодні нею стурбовані розробники і користувачі нефінансових комунікаційних коштів на Интернет.

Стандарти електронних розрахунків. Стандарт SET. Абревіатура SET розшифровується як Secure Electronic Transactions — безпечні (чи захищені) електронні транзакції. Стандарт SET, спільно розроблений компаніями Visa і MasterCard, обіцяє збільшити обсяг продажу по кредитних картках через Internet. Сукупна кількість потенційних покупців — власників карток Visa і MasterCard у світі - перевищує 700 мільйонів. Забезпечення безпеки електронних транзакцій для такого пулу покупців міг би призвести до помітним змін, зреалізований у зменшенні собівартості транзакції для банків і процессинговых компаній. До цього слід додати, як і American Express оголосила про намір розпочати впровадженню стандарту SET. А, щоб зробити транзакцію відповідно до стандартом SET, обидві що у угоді боку — покупець і торгуюча організація (постачальник) — повинен мати рахунок у банку (або інший фінансової організації), использующем стандарт SET, і навіть розташовувати сумісним з SET програмним забезпеченням. У цьому ролі можуть, наприклад, виступати Web-браузер для покупця Web-сервер для продавця — обидва, очевидно, з підтримкою SET.

CyberCash. Компанія CyberCash, розташована у р. Рестон (штат Вірджинія, США) була піонером з розробки багатьох концепцій, як у стандарті SET, і прийняла він зобов’язання однією з перших впровадити SET. Безліч покупців і видача торговельних організацій у світі використовують систему SIPS (simple Internet payment system) виробництва CyberCash. Є стимул від використання програмного забезпечення CyberCash: на додаток до підвищеної безпеки програмне забезпечення поставляється вільно (тобто. безплатно) як покупцям, і продавцям. Оплата ж використання системи CyberCash входить у оплату за обслуговування кредитних карток. Торговим організаціям необхідно мати рахунок у банке-участнике і помістити кнопку PAY зважується на власну Web сторінку на відповідному кроці процедури оформлення замовлення. Коли покупець натискає з цього кнопку, він ініціює процес виконання розрахунків з купівлі у системі. Платежі без кодування: система First Virtual. З огляду на проблеми, що виникають у із необхідністю пересилки номерів кредитних карток через Internet: необхідність кодування і забезпечення від розшифровки третіми особами, можна сформулювати альтернативний підхід. Він полягає у повну відмову від пересилки інформації, що належить до кредитним картках, через Internet. Компанія First Virtual (США) розробила систему, використовуючи яку, покупець будь-коли вводить номер своєї кредитної картки. На додачу до платіжної системі First Virtual підтримує власну систему електронної пошти, званої InfoHaus. Це з тим, що видами товарів у First Virtual є програмне забезпечення й інформація, ось на підтримку яких і було орієнтована система електронної пошти. Digital Cash. Digital Cash, яка використовує цифрові чи електронні готівкові (гроші) — найбільш радикальна форма електронну комерцію, тому її поширення здійснюється досить повільно. Розглянуті вище системи традиційні в принциповому плані - звичайні грошові транзакції реалізовані у яких в електронному Internet-варианте. У той самий час електронні готівкові - новим типом грошей. Вони потенційно можуть призвести до радикальних змін у грошовому спілкуванні й його регулюванні. Цифрова готівку з математичної погляду. «Підпис наосліп », яка у системі ecash, належить до так званим «особливим протоколів цифрового електронного підпису », розроблюваним цивільної та фінансової криптографією /2/. Варто нагадати, що у сучасних криптографічних системах, у цьому числі, фінансових, використовується так звана технологія «криптографії з відкритим ключем «. Надійність цій технології полягає в доказової еквівалентності завдання «зламування «криптосистемы будь-якої вычислительно складної завданню. Наприклад, під час використання однієї з поширених алгоритмів RSA, кожного учасника криптосистемы генерує два випадкових великих простих числа p і q, вибирає число e, менше pq і яке має загального дільника з (p-1)(q-1), і кількість d, таке, що (ed-1) ділиться на (p-1)(q-1). Потім він обчислює n=pq, а p і q знищує. Кілька (n, e) називається «відкритим ключем », а пара (n, d) — «закритим ключем «. Відкритий ключ передається решті учасникам криптосистемы, а закритий зберігається у таємниці. Стійкість RSA є функція складності розкладання твори pq на прості множники p і q (це завдання доведеться вирішувати тому, хто наміриться «обчислити «закритий ключ з відкритого). При достатньої довжині цих простих чисел (кілька тисяч двійкових розрядів) таке розкладання вычислительно неможливо (тобто. вимагає ресурсів, недоступних у світі). Задля більшої конфіденційності, учасник, А «шифрує «повідомлення m учаснику Б з допомогою відкритого ключа Б: з := me mod n, а учасник Б «розшифровує його «з допомогою свого закритого ключа: m := cd mod n. Для накладення «цифрового електронного підпису «учасник, А «шифрує «повідомлення m учаснику Б з допомогою свого закритого ключа p. s := md mod n, і відправляє «підпис «p.s разом із повідомленням m. Учасник Б може верифікувати підпис учасника, А з допомогою відкритого ключа А, перевіривши равенство.

Цифрові гроші й законодательство

Вопросы правової підтримки (чи перешкоджання) впровадження цифрових грошей до формі анонімної чи полуанонимной «готівки «можна розділити на два аспекти, що з «обмежувальним «правом («поліцейським регулюванням ») і «рамковим «правом (передусім діловим, фінансовим, а також цивільним у сенсі правом). Розглянемо ці аспекти «Обмежувальне «право. Стійка криптографія. Однією з проблемних моментів тут є наполегливе бажання низки урядів обмежити використання стійких криптографічних коштів. Тоді, як сурогатних мережевих розрахункових інструментів криптографія є «зовнішнім «доважком («шифрувальним засобом », «засобом аутентифікації і ідентифікації «тощо.), просунуті платіжні кошти (такі, як цифрова готівку чи цифрові чеки) фактично, із технологічної думки і є реалізація складних криптографічних протоколів. Донедавна (точніше, незалежності до середини 70-х рр.) питання про використанні фірмами та громадянами криптографії звичайно виникало. Проте, поширення швидкодіючої обчислювальної техніки, з одного боку, і винахід Диффи і Хеллманом криптографії з відкритою ключем -- з іншого, позбавили урядові служби (переважно, військові й дипломатичні відомства) прерогативи використання засобів, і зробили їх технологічно доступними практично будь-який організації та кожному приватній особі. Понад те, громадянська криптографія (і фінансова криптографія як його розділ) стала областю, покриває значно більше широке коло завдань, ніж криптографія «традиційна «. Завдяки відкритості обговорень (зокрема міжнародною рівні) і тісної взаємодії академічних і численних комерційних фахівців, у цивільному криптографії були розроблено такі технології, появи що у «закритою «середовищі працівників урядові служби фахівців довелося чекати століття (зокрема, «особливі протоколи підписи », включаючи «підпис наосліп», яка у ecash). Такий стан речей влаштовувало і влаштовує далеко ще не всіх. Урядові служби багатьох країн хотіли б утримати у себе ексклюзивні права розробці чи, по крайнього заходу, на санкціонування використання таких технологій. Бажання виражається по-різному. Ситуація США є найзначимішою, адже Америка -- провідний постачальник програмного забезпечення у світі. Позиція сменявших один одного протязі 1970−90х рр. адміністрацій трансформувалася від спроб «закрити рота «незалежних фахівців до впровадження діючих і з сьогодні обмежень на стійкість експортованого криптографічного обладнання та програмного забезпечення. Періодично американські спецслужби (передусім, Агентства національної стратегії безпеки — сигнальній розвідки та контррозвідки США) видають нові законопроекти, у прямій чи непрямої формі які забороняють використання стійкою криптографії. (Непрямий заборона може бути накладений шляхом примусу виробників обладнання та програмного забезпечення до встраиванию в писав криптографічні модулі функції з так званого «депонування закритих ключів «на одній із численних модифікацій. У травні 1997 року оприлюднили звіт провідних цивільних криптографов світу (включаючи «батька «громадянської криптографії Уитфилда Диффи, однієї з розробників найпоширеніша криптографічного технології RSA Рона Ривеста та інших.), у якому показано, спроба впровадження «депонування «в будь-якої із можливих модифікацій призведе до того що, що криптосистема буде ненадійна і/або коштуватиме неприйнятно дорого.) До цього часу спроби не знаходили підтримки законодавців. З деякого часу існуючим обмеженням приділяє особливу увагу і судова влада США, зокрема, нещодавно Окружний суд прийняв рішення, що у ряді випадків заборона експорт програм може бути потрактований як порушення права волю слова, а до Першої поправці і в Америці ставляться досить серйозно. Проте, пропозиції щодо впровадженні «депонування «як у національному, і міжнародною рівні всі ще є у ряді урядових ініціатив, включно з проектом Рамкових умов глобальної електронної комерції (A Framework For Global Electronic Commerce, FFGEC). Європейські країни ставляться до таких ідеям з великою пересторогою У представленої у нинішнього року Європейська ініціатива у сфері електронної комерції (A European Initiative In Electronic Commerce, EIEC) питання з регулюванням криптографії трактується дуже ліберально. На недавно що відбулася у Бонні конференції міністрів країн Європи «Глобальні інформаційні мережі: розкриття потенціалу «був прийнято документ (який одержав популярність як Боннська декларація), у якому прямо говориться, що Міністри «працюватимуть з того, щоб забезпечити міжнародну доступність і вільний вибір криптографічних продуктів, вносячи цим внесок у безпеку [передачі] даних, і конфіденційність. Якщо держави роблять заходи за захистом дійсною потреби у законному доступі [до шифрованих комунікацій], такі заходи повинні прагнути бути пропорційні і застосовується з урахуванням застосовних правових гарантій, які стосуються приватності «. У супутньої ж Боннської декларації Декларації лідерів промисловості сказано: «(1) Задля більшої надійності й довіри в електронну комерцію й комунікації Уряди допустити широку доступність стійкою криптографії. (2) Приватні обличчя і фірми повинні прагнути бути вільні у виборі технологій шифрування, відповідальних їх специфічним вимогам безпеки і приватності комунікацій. (3) Уряди нічого не винні приймати нових правил, обмежують поширення, продаж, експорт, чи використання стійкого шифрування, проте існуючі правила що така повинні прагнути бути скасовані. У найрізноманітніших обставин приватні обличчя і корпорації повинен мати можливість локальної генерації, управління і збереження ключів шифрування «. Можливо, погляди котрі підписали Декларацію лідерів промисловості вже було б прийнято офіційної Європою повному обсязі, однак цьому перешкоджає Франція зі своїми особливої позицією. Франція і Росія залишаються єдиними країнами Півночі, чия виконавча влада продовжує наполягати у своїй монополії на писав криптографічні технології. Спроби провести відповідні закони за іншими європейських державах виявилися невдалими. У Франції забороняється використання зарубіжних криптографічних коштів (крім які у міжнародних платіжних системах). Неофіційно влади давали зрозуміти, що переслідувати приватних осіб- користувачів стійкою криптографії вона буде. Право на анонімність. Сучасні демократичних норм припускають певні гарантії права волю анонімного слова (фактично, на право включати або включати у публікується інформацію інформацію про її автора) по крайнього заходу стосовно висловлювань політичного характеру. З переходом до повідомлень неполітичного, і особливо комерційного, характеру, ситуація стає менше визначеної. І -- зовсім суперечливою, якщо мова заходить про настільки специфічних «повідомленнях », як передача розрахункової інформації та, тим паче, власне платежах. Певну гарантію таємниці, наприклад, приватного банківського вкладу декларують законодавства практично всіх інших держав. Проте, в реальності великої ваги мають не декларативні гарантії, а різні «застереження », що визначають ті виняткові обставини, у яких така інформація то, можливо розкрито. Відповідні норми дуже різняться, і якщо, наприклад, у Фінляндії щоб одержати інформації про приватних фінансових операціях досить запиту з поліції, то Швейцарії чи Австрії знадобиться вже рішення арбітражного суду. Різна й осіб і закупівельних організацій, які розкривають таку інформацію з порушенням законом і правил, і регулярність накладення цієї відповідальності. Фактично, рівень реально забезпечувана банківської таємниці переважно держав неухильно знижувався у повоєнні роки. Критичною стали наприкінці сімдесятих — початку вісімдесятих, як у рамках міжнародних кампаній боротьби з злочинністю (зокрема, з нелегальним оборотом наркотиків), був укладено ряд міждержавних угод, що дозволяють контролюючі органи одержувати інформацію про міждержавних банківських операціях. У 1997 року «Війна з відмиванням доходів «перейшов у нову фазу: відповідно до ухвалених міжнародних угод (підтриманим більшістю країн) сума міждержавних перекладів, про які фінансові установи зобов’язані повідомляти контролюючі органи, знижена з US$ 10 000 до $ 750. Можливо, найбільш суперечливим подією стало розкриття нинішнього року швейцарськими банками інформації про вклади осіб, може бути які загинули у результаті гітлерівського геноциду і надання доступу до цих вкладах спадкоємців навіть у тому випадку, коли власник вкладу не залишав відповідного розпорядження. З одного боку, це рішення швейцарських влади спрямоване на пом’якшення несправедливості, можливо, допущеної по відношення до спадкоємцям. З іншого боку, існують побоювання, що ця акція може бути початком ерозії законодавства про таємницю цієї країни, традиційно яка є «притулком «засобів осіб, однак переслідуваних своїми владою (але й -- може бути -- і злочинців, укрывающих незаконно отримані кошти). У зв’язку з цим не слід нагадати, що Закон про таємницю вкладів було прийнято Швейцарією в 1934 р. саме з захисту національних інтересів переслідуваних фашистськими режимами осіб, чиї спадкоємці опинилися у результаті скривдженими. Цей Закон передбачає сувору кримінальної відповідальності банкірів і клерків за розголошення фінансової інформації, яку клієнт віддав перевагу не відкривати без відповідного рішення швейцарського суду. Швейцарський ж суд вкрай окремих випадках допускає розкриття такий інформацію про іноземних громадян, що, своєю чергою може бути витлумачено або як надмірні зусилля, створені задля збереження коштів банків, або про крайньої сумнівності доказів, наданих правоохоронні органи інших у підтвердження кримінального походження коштів. (Варто зазначити, що законодавство ще й банківські правила Швейцарії, лишень усупереч поширеному думці, не допускають (на відміну деяких країн Центральній і Східній Європи і сподівалися Латинська Америка) відкриття повністю анонімних рахунків.) Можливість скоєння анонімних чи однобічно анонімних платежів важлива приватних осіб і закупівельних організацій. Наприклад, купуючи в кіоску Роспечати газету, ми звичайно ні від когось не ховаємося, і схильні вважати анонімність цієї угоди чимось важливим. Проте, ми, очевидно будемо заперечувати, коли хтось зможе зібрати воєдино усю інформацію про газетах, часописах Nature і книгах, які ми отримуємо. Так само, фірма не схильна тримати таємно рядову закупівлю, чи, по крайнього заходу, вважати таємницю чимось важливим. Якщо ж хтось (а може виявитися конкурент) буде здатний звести у єдиний файл усю інформацію про (цілком рядових) закупівлях даної фірми, її менеджери ставитимуться до таємниці, очевидно, з іншого. Саме через такі можливості «профілювання «фінансового і комерційного (отже, побічно, та інші) аспектів життя приватного особи чи діяльності компанії виникають, якщо анонімні платіжні кошти усунуто від грошових інструментів. «Рамкова «право. Головний тренд сьогодні - це закони, котрі закріплюють істотну лібералізацію телекомунікаційного ринку. З появою цифровий обробки сигналів (уявлення, зберігання, передача та обробка будь-яких сигналів у цифровій формі) виникла концепція «конвергенції «- необхідного технологічного об'єднання телефонних, телевізійних, поштових, комп’ютерних, пейджинговых, радіо- та інших інформаційних сервісів. Поява нового регулювання, повною мірою відповідального всесвітньому переходу на цифрову обробку сигналів, дуже важливо, бо стара нормативна база, поділяє телефонний, телевізійний, комп’ютерний інші види інформаційного бізнесу, перешкоджає впровадженням нових технологій передачі (наприклад, доставки телевізійного зображення звичайному телефонному дроту чи доступу в Internet через телевізійний кабель). У нове законодавство прийнято вже у 1996 року, у Європі вважають у 1998 року. У Росії той-таки набирає обертів становлення законодавства надають у цій галузі, яке, схоже, відтворюватиме старовинну законодавчу конструкцію, який виник у доцифровую еру. Закони про захист персональних даних, і їх експорті-імпорті приймалися в вигляді міжнародних конвенцій ще з 1985 року. Але вони загалом базувалися на концепції правами людини і було вкрай розпливчасті. Істотним ж кроком вперед стало прийняття Європейським Союзом у липні 1995 року цілком конкретної Директиви захисту персональних даних, і вільному обміні ними. Ця директива крім зобов’язань захисту персональних даних фізичних осіб для фірм, які працюють із цими даними, вводить обмеження на експорт персональних даних із Європи на країни, у яких не ухвалені якісь закони про адекватної захисту таких даних. У той самий час директива гарантує країнам, які підтримують режим захисту персональних даних, вільний обмін ними. Якщо Росії ні ухвалені якісь закони про захист персональних даних, і їх експорті-імпорті, то:

— громадян Росії матимуть менше прав, ніж громадяни Європи — й США;

— вільний обмін інформацією зі іншими державами буде істотно утруднений. Традиційні закони про копірайт (закони інтелектуальну власність) тріщать нині з всіх швах через появу таких «дивних «об'єктів їх застосування, як бази даних, програмне забезпечення, користувальні інтерфейси тощо. п. У ця область переважно закривається великим кількістю прецедентів. З іншого боку, Європи та WIPO (World Intellectual Property Organization) розробляють свої версії законів на ці гроші. Особливої пікантності виявляють випадки, де копірайт «спрацьовує «, — це урядова й інша публічна інформація. Наприклад, США по закону будь-яка федеральна інформація немає копірайту — щоб полегшити їхнє поширення. У Росії її такі проблеми доки обговорюються, але вже є закон, регулюючий роботи з електронними базами даних. Цього закону просто жахливий. Розкриття інформації - це «спільна проблема для відомств, сьогодні й не підозрюють про спільність їх проблем. Деякі види інформації повинні розкриватися широкій публіці. У тому числі перебуває як державна інформація (бази даних, реєстри, законодавство ще й т. п.), і приватна (інформацію про фінансові ринки). У та Європі видано нормативні акти, які веліли державних органів повне розкриття всієї публічної (несекретной) інформації про діяльність в Internet. На фінансові ринки створюються повністю електронні системи розкриття інформації. Їх особливо важливо регулювати поява посередників, добавляющих вартість. У Росії її відомі лише дві подібні ініціативи — розкриття інформації ФКЦБ же Росії та розкриття законодавчої інформації. Зауважимо, що звичайна публікація інформації найменшого стосунку до розкриття немає: система розкриття інформації окреслюється умови, лад і процедури взаємодії регулюючих органів, раскрывателей інформації та інші організації, які на меті забезпечення можливості перебування конкретної раскрываемой інформації, і навіть публічного й вільного доступу до неї у регламентоване час. Криптозащита традиційно розглядали як потенційно небезпечна річ. Зараз законодавство, обмежено яке регулює використання шифрування і кодування, початок серйозно заважати розвитку внутрішньої і міжнародної торгівлі (передусім, це стосується електронних систем «поставщик-клиент », що працюють у Internet). Під тиском нових технологій, і навіть вимог публіки картина почала змінюватися наприкінці 1996 року, коли США з’явився прецедент, толкующий обмеження на публікацію алгоритмів криптозахисту як обмеження свободи слова. У Росії її ці правові проблеми не вирішені (є нормативна база, орієнтована на ФАПСИ), тому ринок засобів захисту інформації практично порожній, імпортувати дешеві (іноді навіть безкоштовні) і надійні засоби захисту інформації поки неможливо. Теоретичні в цій області права й не ведуться. Тож у зараз у Росії повноцінна легальна електронна торгівля і повноцінні легальні електронні фінансові ринки, мабуть, неможливі юридично, хоча цілком можливі технологічно. Сучасні технології пропонують нові шляхи анонімної організації грошових розрахунків (різновиди «електронних гаманців «на відміну електронного перерахування безготівкових грошей — технологія істотно відрізняється від технологій кредитних і дебетних карток). Сьогодні західні законодавці активно дискутують у тому, добре чи погано. Проекти анонімних електронних грошових розрахунків існує лише 2−3 року, тому ніякої законодавчої практики з цього приводу немає. У Росії той-таки цих проектів практично невідомі. З появою кіберпростору найсерйознішої проблемою стало визначення юрисдикції: традиційні юридичні норми визначення тієї країни, чиє законодавство необхідно використовувати, практично відмовили. З з іншого боку, з’являються нові юридичні концепції (наприклад, «договірна юрисдикція провайдерів ») і (наприклад, опублікована Декларація незалежності кіберпростору). З проблемою юрисдикції міцно пов’язана й інша проблема: цілком незрозуміло, як здійснювати правозастосування. Комп’ютерні мережі спроектовані те щоб виживати навіть тоді атомної війни, і вже в будь-якому разі правозастосування у країні можна легко обійти, використовуючи доступом до мережі інших країн. Понад те, часто неможливо «обчислити «злочинця: кіберпростір передбачає інші способи як нападу, і захисту, нерідко засновані на надсучасних технологіях. Концепція поєднання організаційної і технологічного самооборони і страхування в разі прориву цієї самооборони значно більше прийнятна сучасних інформаційних технологій, ніж система з централізованої «інформаційної «поліцією. Законодавчі підходи до цих проблем у світі щойно починають обговорюватися — переважно у форми навчання законодавців реаліям нового світу та виникаючих судових прецедентів. У Росії її доки прийшли навіть до розуміння них. Свобода слова висловлювання на новому суспільстві має визначатися по-новому, бо поява комп’ютерних мереж потребує перегляду традиційних норм, колишніх ефективними для друкованих ЗМІ та традиційних електронних форм. Концепція «мовлення », що передбачає наявність географічного центру такого мовлення, повністю непридатна в комп’ютерних мережах, де немає тільки географічних меж, а й будь-якої може бути як «читателем/зрителем », так і «издателем/станцией «. Сьогодні до лиця активна дискусія по цій проблемі. У 1996 року було винесено (та був скасовано) нове законодавство, що передбачає мінімальну цензуру. Норми з питань електронних документам. Існує модельний закон ООН по електронним документам. Він призначений закріплення функціонально еквівалентного підходи до електронним документам (тобто такої підходу, коли виявляються функції паперового документи й до кожної функції підбирається еквівалентний за функціональністю механізм в галузі інформаційних технологій). Ці модельні норми далі мають уточнюватися національними законодавствами. Останній варіант модельного закону ООН вирушив у 1996 року. Наступним у серії буде модельний закон про особливості використання електронного документообігу у морській торгівлі. У Росії зараз створюється робочу групу у Думі, які мають зайнятися проект Закону про електронний документ. Системи електронного голосування. У запровадженням загальнонаціональної системи електронного голосування «з дому «займається Федеральна комісія зв’язку. Виникає багато запитань як по законодавчому забезпечення і легітимності результатів такого голосування, а й у законодавчому забезпечення наслідків прийняття таких технологій. Якщо витрати проведення національних референдумів або збирання мільйонів підписів будуть близькі нанівець, це означатиме суттєва зміна політичної організації товариства — репрезентативна демократія буде значно ближчою до прямий демократії. У цьому світі люди ще мешкали й його законодавче забезпечення ще відпрацьовано. Якщо проаналізувати будь-які типи проведення голосування, можна виділити звані права голоси — новим типом (нефінансових) інструментів, що становлять односторонні зобов’язання емітента щодо реалізації результатів підрахунку голосів, — чи стосується це лише до національним і керували місцевим референдумам, виборам в держоргани всіх рівнів, виборам у політичних партіях чи голосуванню загальних зборах акціонерного товариства. Під час ухвалення парадигми прав голоси як інструментів можна використовувати єдину тих інструментів дисконтну структуру, зокрема — технологію і виникає інфраструктуру реєстраторів і депозитаріїв ринку цінних паперів. Регулювання, заснований в цій схемою, дозволить шляхом введення конкурентного надання з у цій області істотно знизити громадські витрати для проведення голосування, особливо голосування великого масштабу. Багато «молоді «закони тісно пов’язані між собою — і вимагають запровадження і регулювання нових типів інститутів. Наприклад, електронна підпис, криптозащита, електронні документи, взяті спільно, вимагають запровадження інституту хранителів ключів (електронних нотариатов) і одержувачів відповідного законодавчого визначення поділу ризиків між сторонами. Запровадження електронних документів тим записів, які мають існувати в єдиному примірнику, призводить до необхідності регулювання дисконтних інститутів (реестродержателей і депозитаріїв). Це регулювання важливо розробити для інститутів, які враховують записи даних, що посвідчують які- або права (зокрема права власності). Можна, звісно, на конкретні договору з діям, які обслуговує такими інститутами, вставляти необхідні фрагменти регулювання, але давайте тоді не закриваються випадки, які заторкують третіх осіб, не згаданих у таких договорах. Тому необхідно створення відповідних норм статутного права.

Аналіз електронних розрахунків: проблеми та напрями развития

Достоинства й недоліки електронних расчетов

Естественно виникає запитання наскільки все згадані вище способи їх проведення через Internet безпечні і зручні. Ця глава присвячена обговоренню позитивний і негативних аспектів кожної з систем. Найбільш часто обговорювані питання виглядають приблизно так. Наскільки безпечно платити через Internet? Не вкраде хтось ці гроші шляхом? Не зможе хтось скористатися моєї карткою згодом? І взагалі хто сказав, що фірму з цього приводу якої пересилаються гроші існує? Спробуємо в міру можливості розглянути ці аспекти. Спочатку хотілося уявити собі, що думають з цього приводу дві супротивники угоди, продавці та покупці. Загалом наближенні їхні думки виглядають приблизно оскільки представлено нижче. Позиція продавця. На думку більшості постачальників товарів та послуг, таки головною причиною, відразлива клієнтів від платежів до режимі он-лайн, — страх шахрайства. Проте самі постачальники вважають, що це надумана і уми обивателів винятково завдяки старанням засобів масової інформації. Правильно чи ні ми постараємося розглянути далі, але з тих щонайменше проблема безпеки (по крайнього заходу з місця зору клієнтів) існує, і постачальники товарів та послуг мають із ній боротися, навіть якщо вони були впевнені, що воюють із вітряками. Найбільш простий і поширений шлях «боротьби «- надання клієнтам інших способів оплати, приміром з пошті, факсу чи телефону. Цим шляхом успішно йдуть більшість продавців на «електронному ринку «. Оплата кредитними картками зі своїми погляду дуже зручна, адже номер картки легко передати за будь-яким із перелічених каналів. Позиція клієнта. Клієнти зовсім на вважають проблему безпеки надуманою і активна користуються альтернативними способами оплати заказываемых через Internet покупок. Проте страх шахрайства — далеко не єдина причина, гальмуюча активність клієнтів на «електронному ринку «. Велику роль відіграє й властивий їм консерватизм: вони віддають перевагу діям звичайній середовищі. Але якщо на середні купівлі (вартістю межах кілька сотень доларів) клієнти вже звикли розплачуватися кредитними картками, то сфері дрібних покупок поки панують готівкові. На «електронному ринку «виникає природна ніша для якогось продукту, який умовно може бути «електронними грошима «і який би простоту, швидкість і зручність розрахунків, властиві готівковим. Проте, попри спроби впровадження «електронних грошей », здійснювані кількома великими компаніями, ця ніша досі практично порожня. Ось і чи практично так виглядають погляду продавців і покупців. Обидві крайні погляду не правильні. Зломщики й інші суб'єкти, бажаючі прожити за чужий кошт, з Інтернету є, але за дотриманні певних правил безпеку обміну може бути гарантована. До того ж, в області фінансових відносин існують інші методи обману клієнтів, безпосередньо які пов’язані мережею Інтернет. Швидше ці методи перенесені в віртуальне простір з реального, яке розміри і простота спілкування лише спрощують завдання шахраям. Першої проблемою роботи організацій мережею Інтернет (як фінансових, але й інших) була проблема захисту у локальних мережах від несанкціонованого доступу. Цією проблемі багато років, і постійно точиться жорстка боротьба броні і снаряда -- знаходяться нові дірки в захисних системах, і придумуються нові методи боротьби з проникненням. Активне розвиток розподілених гіпертекстових систем (мережі всесвітнього павутиння Internet) і розподілених обчислень (мову Java) призвело до появи нових проблем. Але методи боротьби з проникненням відомі, й у рамках фінансових організацій основним є використання закритих внутрішніх мереж, відгороджених від зовнішнього світу брандмауэрами (firewall), і навіть використання динамічних методів ідентифікації користувачів. Так що з акуратному використанні вважатимуться, що з несанкціонованого доступу захиститися можна. Це те, стосовно захисту внутрішніх мереж, а тепер проходженні платежів. Попри надзвичайна різноманітність схем розрахунків за товари та через мережу Internet, їх можна звести у трьох великі группы:

— кредитні схемы;

— дебетові схемы;

— схеми з допомогою «електронних грошей «. Розглянемо кожну з цих груп. Кредитні схеми. У основі кредитних схем лежить використання кредитних карток. При разових покупки на «електронному ринку «картка діє як і, як із звичайній купівлі у книгарні: клієнт купує товар чи послугу і передає продавцю на оплату номер своєї кредитної картки. При многократной оплаті одному й тому продавцю часто використовується принцип підписки: клієнт одного разу повідомляє реквізити кредитної картки, і при подальших покупки вказує лише своє ім'я, а продавець просто списує кошти зі його картки. Підписку практикують такі компанії як America Online, CompuServe, NewsPage і ESPNET. Робляться спроби поширити кредитну схему і сектор дрібних платежів. Щоб знизити проведення клірингу і процесингу, такі компанії, як IBM і Clickshare, розробляють механізми збору дрібних транзакцій про те, щоб виконувати обробку лише по тому, як його сума досягне певної величини. До безсумнівним гідностям кредитних схем слід віднести їх не звичність клієнтам і правову визначеність. Проблема безпеки то, можливо розв’язано нелегку для недалекому майбутньому — після запровадження протоколу SET, розробленого компаніями MasterCard, VISA, Microsoft і IBM. Відповідно до цим протоколом номер картки, рухаючись через мережу, шифрується з допомогою електронного підпису клієнта. Дешифрування зможуть здійснювати лише уповноважені банки і процессинговые компанії. Протокол SET повинен забезпечити захист клієнтів від несумлінних продавців і здійснювати захист продавців від шахрайства з допомогою підроблених чи крадених карток. Дебетові схеми. Дебетові картки можна використовувати на товарів і постачальники послуг через Інтернет у режимі он-лайн як і, як із отриманні готівкових в банкоматі: з метою платежу клієнт повинен запровадити номер картки, і PIN-код. Проте за цей варіант використовується рідко. Набагато ширше поширені електронні чеки. Електронний чек, як та її паперовий аналог, містить код банку, куди чек може бути пред’явлено для оплати, і номер рахунки клієнта. Кліринг з питань електронних чекам здійснюють різні компанії, наприклад CyberCash. До категорії дебетових схем можна вважати і розрахунки з допомогою електронних гаманців, котрим передбачено клірінг транзакцій, зокрема з допомогою віртуальних електронних гаманців (сума зберігається у разі на жорсткому диску комп’ютера; прикладом системи віртуальних гаманців може служити система Cybercoins, розроблена компанією CyberCash). Головна перевага дебетових схем у тому, що вони рятують клієнта необхідності платити відсотки кредит. У країнах, де історично склалося переважання дебетових карток, розрахунки на «електронному ринку «по дебетовим схемами вписуються в звичну модель поведінки клієнтів, що, як вже зазначалося, дуже важливо. Проте проблема безпеки платежів для дебетових схем доки вважає рішення, і йдеться тут не тому, що протокол SET значно ефективніше систем забезпечення безпеки платежів, запропонованих стосовно дебетовим схемами, суть у тому, що з цими схемами годі таких гучних імен, як VISA чи Microsoft. Відсутність підтримки солідних фірм лише на рівні безпеки — ось однією причиною непопулярності дебетових схем розрахунків. Проте у секторі дрібних платежів, де проблема безпеки стоїть менш гостро, дебетові схеми (яких також застосуємо механізм збору транзакцій) можуть успішно конкурувати з кредитними. Схеми з допомогою «електронних грошей «. «Електронні гроші «значно різняться від електронних гаманців, згаданих вище. Усі розрахунки з електронним гаманцях проводить банк чи інша клірингова організація. У системах «електронних грошей «запис на картці чи жорсткому диску комп’ютера прирівняно до відповідної суми на тієї чи тієї інший валюті, ця сума може конвертуватися чи передаватися безпосередньо каналами телефонного зв’язку між продавцем і покупцем. Кліринг операцій із «електронними грошима «не проводиться. Системи «електронних грошей «розробляють і впроваджують такі організації, як Mondex, DigiCash, Citibank і NetCash. Краса ідеї «електронних грошей «-- ось, мабуть, єдине їх гідність нині. Наразі ці гроші випускаються невідь що відомими емітентами й поширюються по ні певним каналам, перспективи в себе не мають. По-перше, у клієнтів відсутня устаткування, необхідну роботи із нею. По-друге, навіть якщо ясно, де це устаткування взяти, незрозуміло, хто нього платити. По-третє, якщо йдеться про повністю віртуальних «електронних грошах «(що зберігаються на жорсткому диску комп’ютера), незрозуміло, що буде у разі пошкодження жорсткого диска. І, нарешті, по-четверте, дуже примарна правову базу функціонування «електронних грошей «. Проте, мабуть, існує шлях, яким впровадження «електронних грошей «на «електронному ринку «йтися успішно. Важкість всіх перелічених вище проблем значно знизиться, якщо поширенню «електронних грошей «підключаться авторитетні фінансові інститути та якщо вони зроблять упор не так на приватних, але в корпоративних клієнтів. Якщо розглядати «електронні гроші «не як заміну готівкових, бо як інструмент швидкого й зручного перекладу засобів і виводити їх за схемою «бізнес бізнесу », то тут для нього вже найближчим часом може знайтися чимала ніша в быстроразвивающемся світі «електронної торгівлі «.

Существует також така проблема як захист від появи хибних фірм (і хибних покупців). Методи роботи таких фірм традиційні. У межах Інтернету дуже просто організувати фіктивні фірми, які збирати замовлення, одержувати гроші у банку і після цього ліквідуватися. І на результаті страждатимуть або покупці, або банки (залежно від умов видачі карток і місцевих законів). У остаточному підсумку розв’язання цієї проблеми зводиться до організації системи центрів підтвердження дійсності (authentication) як продавців, і покупців. Технічно ці системи засновані на наявності системи пов’язаних серверів ключів, котрі за запиту можуть видати відкриті ключі будь-якого продавця, і покупець може перевірити справжність продавця. Організаційно ці системи нічого не винні бути залежні ні від продавців, ні від вітчизняних банків. Створення таких систем підтвердження дійсності є дуже складної організаційної завданням, до вирішення якою приступають деякі міжнародних організацій. Найзначимішим проектом що така є eTRUST, просувається нині такими некомерційними асоціаціями у межах Інтернету, як CommerceNet і Electronic Frontier Foundation. Цей проект націлений забезпечення довіри й конфіденційності в електронних угодах. Основні засади eTRUST включают:

— споживач проти неї знати про рівень приватності і безпеки угоди до ее

совершения;

— приватність угоди неможлива без відповідної безопасности;

— немає єдиного стандарту приватності всім типів угод. У цьому проекті беруть участь як організації, пов’язані з Інтернетом, а й аудиторські фірми, що забезпечує йому надійне легітимне супровід. У урядів своєю чергою також виникають сумніви щодо безпеки використання електронних платежів, проте ці сумніви дещо іншого плану. Спеціальна міжурядова комісія з фінансовим операціям (Financial Action Task Force, FATF) із помітних представників 26 країн вивчає зокрема можливість використання систем електронних грошей для відмивання незаконних доходів. Вона хоче переконатися, що створювані системи електронних грошей дозволять банкам виявляти підозрілі угоди та повідомляти про неї. У опублікованому недавно доповіді юридичної групи з питань інформаційних технологій при Лондонському університеті міститься застереження, що успішний розвиток систем електронних грошей загрожує найнебезпечнішими наслідками. Зокрема, у тому доповіді говориться, що способи реєстрації операцій на діючих системах електронних грошей істотно полегшують відмивання від грошей і ухиляння від сплати податків. «Деякі системи дозволяють переводити великі суми, не залишаючи слідів і папері, ні з центральному комп’ютері «, — каже Рональд Ноубл (Ronald Noble) з комісії FATF /25/. У доповіді юридичної групи «Юридичні аспекти електронних грошей «(Digital Cash -- the legal implications) проводиться різницю між системами перерахування заборгованості, у роботі яких бере участь довірена третій бік, і системами «істинних «електронних грошей, у яких операції з електронними грошима здійснюються точно як і, і з реальної готівкою /25/. У системах перерахування заборгованості, наприклад які у американських банках First Virtual Holdings і First Bank of the Internet, транзакції реєструє оператор третю сторону, хоча строгість цієї реєстрації мусить бути старанно перевірено відповідними компетентні органи. Наглядові органи найбільше стурбовані такими системами «істинних «електронних грошей, як британська Mondex і голландська Digicash, де електронні гроші обертаються в віртуальної середовищі, не залишаючи слідів, якими можна було досягти контроль. Представник компанії Mondex Девід Мортон (David Morton) заявив, що його організація співпрацює з усіма провідними наглядовими агентствами світу. «Ключовим моментом при відмиванні коштів є повернення грошей до банківську систему», — сказав. — «Принаймні, систему, працюючу з картками, контролювати легше, ніж готівкові, бо рано чи пізно гроші доводиться переводити у готівку, а у своїй система робить запис». Мортон доводить, що, завдяки иерархичности структури карток у системі Mondex і обмеженням на обсяг готівки ній всіх рівнях від картки — «електронного сейфа «найвище піраміди до «персональної «картки місткістю 500 ф. ст. у самому споді, — непомітно нагромадити більшу суму електронних грошей дуже важко. Справедливість цього твердження ще попереду перевірити практично. «Усі застосовувані нині заходи проти відмивання грошей засновані на використанні реєстрації перекладних сум і реквізитів відправників і одержувачів банками та інші фінансові установи. З використанням електронних грошей такі записи мало ведуться » , — стверджується у доповіді юридичної групи з інформаційних технологій. У цьому вся доповіді пропонується організувати систему агентств контролю приватних телефонних повідомлень з виявлення операцій із електронними грошима. Якби такий контроль можливий, то одержувані дані, включаючи номери телефонів відправника і одержувача, довелося б переправляти в поліцейські комп’ютери. «Тут зачіпаються прав людини на недоторканність приватного життя й захист даних, отже ще необхідно розглянути з погляду » , — йдеться у доповіді /25/.

Проблеми впровадження електронних платежей

Цифровая готівку технологічно реалізується і реалізована. Але це зовсім не від означає, що відповідні інструменти будуть легко і безболісно інтегровані у існуючі фінансову і банківську системи. Дійсність, яку породжують ці системи та у якій розгортають своєї діяльності спочатку двусоставна. Поруч із власне «технічним «(технологічним) аспектом здійснення розрахунків й платежів, воно охоплює «гуманітарний «аспект, пов’язані з реалізацією на конкретних співтовариствах людей, які мають своєї історією, культурою і які керуються певними правовими нормами. Отже, всякий власне технологічний зрушення у цій галузі ввійде у практику лише будучи належним чином нормований. Ситуація ускладнюється і більш цікавою завдяки тому, що сьогодні, коли ми говоримо про зміну технологій, ідеться про непросто про додаванні нових засобів розрахунку платіжних інструментів (як це було у час введення в практику, наприклад, використання банківських пластикових карток). Річ у тім, що змінюються як технології інформаційні (пов'язані із застосуванням комп’ютерів), а й інші. З використанням електронних розрахунків виникає запитання: «як бути з податками?». Поки електронні гроші конвертируемы у реальні їх можна вважати доходом, хоча товари та ними купити можна. А компанії, приймаючі платежі електронної готівкою від клієнтів можуть цілком законних підставах мінімізувати свої податки. Internet не знають меж, таки є з валютним контролем. Глобалізація світової економіки та її переведення у інформаційну сферу вимагають розробки адекватного уніфікованого валютного механізму. Якщо електронні гроші почнуть емітувати приватних фірм це можуть призвести інфляцію. Питання регулювання ринку електронних грошей перебувають у компетенції держави. У банків та компаній, які намагаються впровадити платіжні системи в Internet дві проблеми: юридична законність електронних документів, якими оформляються угоди та захист даних. Сьогодні передані дані через глобальну мережу практично немає ніякого захисту, або такий захист мінімальна. Проте задля використання електронних грошей такий захисту бракує. США встановлює обмеження експорту потужних шифрувальних технологій з тієї причини, що можуть полегшити життя злочинцям і терористам. У Росії її такими технологіями взагалі не можна користуватися без дозволу ФАПСИ. Американці зволікають пом’якшити свої заборони, а ФАПСИ не поспішає з сертифікацією. Тому західних, ні наших сертифікованих програм захисту поки що проблема безпеки є одним із головних. Дедалі більше поширюються злочину, скоєних шляхом несанкціонованого доступу в телекомунікаційні банківські системи. За оцінками Інтерполу, обсяг щорічних незаконних операцій на цій галузі сягає $ 100 млрд. У Росії її нині більш 2270 комерційних банків ведуть розрахунки з допомогою комп’ютерних мереж. У 1997 р. у Росії виявлено 15 таких злочинів, внаслідок розслідування яких розкрито факти незаконного перекладу 6.3 млрд. крб., а також 54 випадку неправомірного використання кредитних карток з сумарним збитком 1.8 млрд. крб. Справжні масштаби набагато більше. Проте захисні технології розробляють цій сфері й є якась надія, що у швидкому часу ми почуватися тут понад спокійно. Проблем досить, але системи платежів до Internet мусять развиваться.

Направления розвитку електронних расчетов

Расширение використання електронних грошей неминуче, питання лише тому, яка їх різновид стане найпоширенішої: системи безготівкових розрахунків (з допомогою карток, чи ні таких), не припускають анонімні угоди, чи цифрова готівку. Розвиток систем «електронних грошей «може серйозно конкурентне впливом геть існуючі системи розрахунків, як приватні, і системи, належать центральним банкам; як електронні, і системи розрахунків із використанням традиційних платіжних інструментів. Здійснення валових розрахунків у режимі реального часу для дрібних платежів до час невигідно у зв’язку з їхньою високою вартістю. З широким впровадженням «мережевих «систем дрібні платежі можуть здійснюватися на валовий основі, не бажаючи системи становитимуть серйозної конкуренції чинним оптовим системам. У країнах із розвиненим чековым оборотом (насамперед, США) заміщення готівково-грошового обороту може бути шляхом використання електронних чеків. Результатом то, можливо створення систем розрахунків електронними чеками у часі, включаючи малі платежі минаючи клірингові палати, що може спричинити до зменшення їх чисельності чи укрупнення. Нині здійснення розрахунків прерогатива банківських установ. Однією з тенденцій, що тепер проявляється дедалі більше чітко, є вихід ринку «електронних «фінансових послуг представників нефінансового сектора. Це першу чергу, фірми — розробники програмного забезпечення і комунікаційні фірми. Тож якщо системи «електронних грошей «інтегруються з телефонними компаніями, транспортними агентствами, мережами провідних супермаркетів і магазинів, то очевидним наслідком такий еволюції буде збільшити кількість користувачів і створення замкнутих розрахункових систем. Інший тенденцією є активне прагнення банків запровадження в сфери, традиційно їм обмежені, такі, як торгівля, у вигляді можливостей електронну комерцію. Можна говорити трьох тенденціях розвитку систем «електронних грошей «: диверсифікації, сегментації і консолідацій. Різниця і розмаїтість продуктів, цільова орієнтація й «об'єднання інфраструктури — це риси, очевидним у вже діючих електронних системах їх грошових розрахунків й що неминуче проявляться щодо систем «електронних грошей «. Для споживачів системи «електронних грошей «відкриваються спроби з дистанційного керування своїми грошима шляхом упровадження в практику нових платіжних інструментів. Ключовими чинниками, які визначать ставлення споживачів до систем «електронних грошей », будуть досягнення (чи недосягнення) ними таких показників, як зручність, висока швидкість скоєння операцій, простота звернення, забезпечення контролю над платежами та його безпеку, анонімність, можливість передачі третім особам. Системи «електронних грошей «також істотно розширять можливості роздрібних продавців товарів (робіт, послуг), чиї Витрати операції з готівкою, включаючи їх чи збереження і транспортування, істотно скоротяться. Використання мережі Internet вже нині дозволяє продавцям забезпечити вихід до ринків зі зниженням витрат на маркетинг і рекламу. Потому, як вплив систем «електронних грошей «проявиться більш повно і краще вивчено, наступним кроком опиниться їхній впровадження для великих розрахунків між корпоративними клієнтами, і прискорення темпів розвитку електронної торгівлі. Економія, яку обіцяє перехід до електронних послуг, має дуже заманливо для банків, оскільки собівартість будь-яких електронних транзакцій у кілька разів нижче звичайних /17/. Приміром, про надання чека через касу у Московському відділенні банку США витрачається $ 2 (у Росії $ 10), ціна аналогічної послуги з передачею даних із мережі падає до $ 0.7 (у Росії до $ 6), надання банківських послуг CSFB через Internet обходиться лише у $ 0. 05, оскільки угода то, можливо оброблена без дорогого участі інфраструктури відділень банку. У електронних грошей кожен підключений до неї комп’ютер стає філією банку, а собівартість змісту мережі філій прагне нулю.

Наслідки широкого прийняття цифровий готівки ролі платіжного инструмента

В прогнозах наслідків широкого прийняття цифровий готівки ролі платіжного інструмента не бракує. Особливо активно обговорюються три групи таких наслідків /13/. Коротко зупинимося ними. Збільшення за швидкістю обороту грошової маси. Як відомо, сучасна грошова теорія як один з основних вважає т. зв. кількісне равенство:

MV=PT, де M — загальна маса що у зверненні денег,

V — їхнє обращения,

P — середня ціна товара,

T — агреговане кількість товарів. За інших рівних збільшення V тягне пропорційне збільшення P, тобто. веде до зростання цін. Коли ж врахувати, що час виконання звичайного оптового платежу, скажімо, з використанням системи міжбанківських розрахунків SWIFT, становить 3 дня, а платіж у цифровій готівки відбувається практично моментально, широке впровадження останньої, справді, можуть призвести до помітному прискоренню обігу грошей. Чи приведе це питання до неконтрольованого зростання цін? Можна припустити, що немає, т.к. «інші рівні «теоретично практично реально цілком ефективно контролюються національними фінансовими системами. Слід зазначити, що центральні банки практиці керуються при прийняття рішень про взаємне скорочення чи збільшенні обсягу грошової маси поруч технічних показників, часто теоретично слабко обгрунтованих (як, наприклад, емпіричне поділ агрегатів M2 і M3 Радою Федеральної резервної системи США), але забезпечують «зворотний зв’язок «(в термінах экономкибернетики). Не видно причин, чому що така система має не зможе забезпечувати економіку, обслуживаемую цифровий готівкою. Збільшення швидкості виконання прийнятих економічними агентами рішень про переміщенні коштів. Цей чинник інколи зазначається як один з ключових під час обговорення наслідків впровадження цифровий готівки. При аналізі про причини і умов фондового кризи 1987 р. багато експертів як у жодну з таких причин відзначали поширення автоматизованих систем прийняття рішень про переміщення коштів із прямим доступом до біржових системам деяким системам позабіржового торгівлі (таких як NASDAQ). Передбачається, що поширення швидких платежів до цифровий готівки можуть призвести до таких наслідків ще великих масштабах. Але тут слід зазначити, що критичним не збільшення швидкості ухвалення, й виконання рішень як такої, а співвідношення з швидкістю реагування ухвалені рішення систем, формують фінансові індекси. Проблема, в такий спосіб, швидше, у технологічному відставанні традиційних банківських, фінансових та інформаційних систем.

Зміна ролі банків національних героїв і світової фінансових системах. Надійність, доступність і дешевизна сучасних електронних комунікацій — одну з найважливіших складових можливого тріумфу цифровий готівки. Цілком природно припустити, що у реалізації будь-який масштабної системи готівкових електронних платежів ключове місце належить фірмам, що спеціалізуються на забезпеченні зв’язку — телефонним компаніям і постачальникам мережевих послуг. Ряд оглядачів йде далі і передбачає, що з розгортанням систем цифровий готівки комерційних банків взагалі можуть втратити своє центральне місце у грошово-фінансової системі. Келлі і Кортез наводять слова Дж. Ричарда Фредерікса з Montgomery Securities: «Для сучасної економіки значущою банківська діяльність, а чи не банки «. Не слід забувати, що, тоді як «відкриті фінансові мережі «, коли такі буде реалізовано, таки зняти з банків частина їхньої традиційних функцій, банки ж є тим інститутом, який, у кінцевому рахунку, отримує найбільший зиск від скорочення операційних і накладних витрат. Якщо ж банки як і поступляться частка прибутку (скажімо, тим ж комунікаційним компаніям), це свідчитиме лише у тому, що цей прибуток має природу «цехової привілеї «.

3.5. Розвиток нових засобів грошового звернення біля России

Развитие систем пластикових грошей. Розвиток російського ринку електронних грошей йде повільно /5/. У порівняні з розвинені країни (США, Німеччиною, Францією), у яких число випущених карт поширених платіжних систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express обчислюється мільйонами і десятками мільйонів, російський ринок «пластикових грошей «поки що можна вважати нерозвиненим. Це пов’язано з багатьма причинами. Чималу роль грають відсутність традицією використання пластикових карток як платіжний засіб, нерозвиненість послуг зв’язку, відсутність реально чинного правового забезпечення звернення пластикових карток, порівняно невеличке поки число торгових крапок і підприємств харчування, у яких приймаються пластикові картки, високий рівень криміногенної обстановки. Проте за останні роки намітилася деяка позитивна тенденція поширення у Росії (насамперед у Москві Санкт-Петербурзі) платіжних систем з урахуванням пластикових карток. Прогрес простежується згори (лише на рівні за Центральний банк Росії) і знизу (лише на рівні комерційних банків). Зокрема, робоча група за Центральний банк РФ за новими платіжним інструментам розроблений проект «Положення про порядок розрахунків на території Російської Федерації з допомогою пластикових карток «. У 1996 р. почалася реалізація концепції національної системи платіжних карт, основний метою котрої є забезпечення надійності карт всім учасників із гарантією повернення засобів у разі шахрайства. Комерційні банки, не чекаючи централізованого рішення, активну участь у різних міжнародних стандартів і російських платіжних системах. Зокрема, десятки російських банків приєдналися до внутрішньої платіжної системі STB-Card, який поки що лідирує й за кількістю встановлених банкоматів, і за кількістю торгових точок, приймаючих ці карти до оплати. Функціонують та інші внутрішні платіжні системи (UNION Card, «Золота корона »). За даними аналітиків, у Санкт-Петербурзі функціонує щонайменше десяти внутрішніх платіжних систем, у Москві їх, по крайнього заходу, ще більше. У той самий час менш великих містах процес запровадження у систему платежів пластикових карт доки таке активне. Сьогодні у Росії кілька компаній намагаються впровадити проекти з використанням смарт-карт /5/. У тому числі слід назвати «АйТи «(проект SmartSity), австрійську BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) і Innovation Ingenierie (Франція). Найцікавіше представляє проект фірми BGS, що бере він зобов’язання максимально розширити сферу впровадження стандарту U.E.P.S. біля СНД із залученням місцевих партнерів. Саме тож підписаного раніше й доволі вдало реализуемому контракту «Диасофт «додана угода з компанією R-Style Software Lab. Вже є конкретні приклади діяльності BGS у цьому напрямі (в частковості, для підприємства «Норільський нікель «функціонує система на 40 тис. смарт-карт). Взагалі впровадження технологій з урахуванням смарт-карт нашій країні досить актуально, оскільки розгорнути мережу терміналів набагато простіше, ніж повну інфраструктуру традиційних кредитних карт. До того ж термінали в на відміну від банкоматів уявити не можуть жодного інтересу для грабіжників — адже власне грошей до себе не мають. Отже, рівень «вандалозащищенности «може бути нижчою, й вартість — менше. Росіяни, як свідчить практика, не збираються карбованцеві, а валютні електронні гаманці. Аргументів за цього рішення досить: зручність перетинання кордону без пред’явлення врегулювання вивезення валюти на кожен долар понад п’ятсот, страховка від грабежу дорогою, можливість для отримання грошей за карткою у валюті країни перебування та інших. Підсумовуючи, хотілося б вирізнити дедалі більше зростаючий (попри що) інтерес російських банкірів до платіжним системам з урахуванням пластикових карт. Він продиктований жорсткої необхідністю вижити за умов різко усилившейся останнім часом конкуренції між банками. І всі підстави вважати, що платіжні системи самообслуговування з урахуванням пластикових карток у Росії будуть у найближчим часом інтенсивно розвиватися. Розвиток мережевих платіжних систем. Попри всі проблеми й недоліки, хто був розглянуті вище, з упевненістю сказати, що оскільки «всесвітнє павутиння «займає дедалі більше місця у сучасній життя, то остаточному підсумку, однак, але платежі через Internet будуть розвиватися. У зв’язку з цим виникає природне запитання — а чи є перспективи використання Інтернет у наших умовах? Чимала частка проблем вносить і стан справ із системами шифрування і електронного підпису, без яких не можна функціонування платіжних систем у відкритих середовищах. Проблеми викликані як зовнішніми причинами (заборона експорту певних технологій у нашій країні), і внутрішніми (ліцензування імпорту і розробки подібних систем і відсутність одночасно надійних, зручних і адаптируемых систем вітчизняної розробки). Щоправда, треба сказати, що з останнім часом фірми, займаються ліцензованої розробкою подібних систем усвідомили, що неможливо жити тільки завдяки традиційному свого монополізму, і повернулися обличчям до клієнту, випустивши многоплатформенные версії своїх продуктів. Швидше за все наше відставання у сфері банківських технологій, обумовлене відсутністю відповідної історії, у разі перекривається певними особливостями структури бізнесу. По-перше, в бізнес ми прийшло дуже багато людей технічним освітою, які лякаються комп’ютера та здатні до розуміння переваг нових технологій. Причому більшість таких людей працює у сфері малого й середнього бізнесу, котрій властиво зменшити витрати людського праці та часу. По-друге, спостерігається певна нерівномірність розподілу банківських послуг CSFB і капіталів у регіонах. Intenet може допомогти регіональним банкам, мають досить ресурси, виходити центральний ринок, а центральним банкам своєю чергою виходити регіональних клієнтів, котрі або мають багато розрахунків у центрі, чи просто більше не довіряють місцевих банках. Сюди прилягають проблеми з офшорними компаніями і офшорними банками. Нарешті, загальне рух нашої банківської системи дозволяє на успіх упровадження нових технологій. У Росії її діє система Internet Banking, що дозволяє клієнтам працювати з своїм банківським рахунком як реального часу. Така система чи діє у Автобанке, в Гута-банку й у Питербургском філії МДМ-банка. Для здійснення розрахунків у Internet пропонується п’ять різних систем. Платіжні системи CyberPlat банку Платина і Instant фірми «Інтерфейс Лтд.» (Элимбанк) проводять операції з електронними чеками. Системи ЭлИТ фірми «АйТи» і Автобанка і «Центр електронних платежів» фірми Web Plus працюють з пластиковими картами. Система PayCash працює із електронними гаманцями /19/. Усі платіжні системи перебувають на стадії впровадження, та їх розробники вже вступив у конкурентну боротьбу. Але все райдужно, як хотілося б, позаяк у Росії, як та інших країнах в усіх гаразд з правової базою всіх сучасних платіжних систем.

Заключение

Неудобство та обмеження застосування паперових грошей призвели до появи нових платіжних систем і нових засобів грошового звернення, як-от «пластикові гроші» і «електронні (цифрові) гроші». Немережеві платіжні кошти. Пластикові карти можна розділити на кілька різновидів: 1) магнітні карти (дебетові і кредитові); 2) карти пам’яті та його більш удосконалені різновиду — інтелектуальні карти (smart-card) і електронні кошельки.

Немережеві платіжні кошти (крім електронних гаманців) вже досить що й успішно звертаються над ринком і взагалі знайшли собі місце серед платіжних коштів. Їх правову базу вже визначено. Що стосується їх поширення у Росії, воно поступово йде, хоча й дуже активно впливають. Перешкоди виникають через недосконалість російського законодавства, проблеми зі зв’язком й нерозвиненості банківської инфраструктуры.

Ситуація з електронними гаманцями видається трохи складніше. Технічна їх основа досить добре розроблено й готова вживання. Але постає з їх наповненням. Вони можуть наповняться звичайними грошима, але давайте тоді губляться властивості готівки, а можна використовувати істинно цифрові гроші, та їх існування поки під питанням і з правової погляду, і з. Що ж до ситуації у Росії, вона приблизно така, як і зі звичайними пластиковими картами, окрім, що інфраструктуру від використання електронних гаманців розвивати трохи простіший, ніж для магнітних карт. Мережні платіжні кошти. У Мережі тепер є різні сурогати що використовуються оплати покупок через Internet, проте їх існування призводить до серйозних ускладнень. По-перше, слабко визначено правова основа подібних сурогатів, по-друге, для перевірки їхній справжності доводиться відразу зв’язуватися з емітентом і він, під час використання цих коштів фінансові інститути практично втрачають можливість заробляння денег.

Використання всіх немережних коштів платежу у Мережі мало ніж відрізняється від використання поза Мережі. Зазвичай вся різниця міститься лише тому, що ці пересилаються за пошті чи телефону, а, по Мережі, а процес платежу проходить звичайними шляхами, описаними розділ 2. Природно, зберігаються всі недоліки, властиві цих засобів (втрата анонімності, складність інфраструктури пр.).

Виходом з цієї ситуації є звані істинно цифрові гроші, типу есаsh, у яких застосовується технологія «сліпий підписи». Однак також виникають проблеми. По-перше, ті самі проблеми правового статусу, по-друге, спроби різних організацій ставити бар'єри по дорозі використання стійких криптографічних коштів, по-третє, небажання державних інституцій випускати з під свого контролю проходження платежів тощо. З іншого боку цифрові гроші поки що не викликають довіри ні в фінансових установ, ні в торгових організацій, ні в населения.

У Росії її процес впровадження цифрових грошей йде зовсім погано, бо ба, що російські державні інститути намагаються захопити монополію створення і стійкою криптографії, до того ж у Росії взагалі немає законодавство, що регламентує питання пов’язані з Internet і дуже погане законодавство про права, а то це вже призводить до того, що з’являються заборона експорт до Росії багатьох технологічних нововведень зокрема що з Internet.

Резюмуючи, можна сказати, що зараз у світі іде процес пошуку нових типів платіжних систем, які максимально задовольняли б, усе боку що у грошовому зверненні. Дуже сильно той процес пов’язаний з недостатнім розвитком всесвітньої комп’ютерну мережу Internet, оскільки розвиток Internet наводить як до появи величезної кількості додаткових можливостей, і до появи величезної кількості нових проблем. Але, попри все труднощі системи платежів до Internet мусять розвиватися. Популярності серед клієнтів сприяє крім можливості користування у час діб, і в доступному місці (з дому, офісу, магазину) можливість незалежно контролювати свій рахунок і керувати ним без чиїх або питань із боку; зручність, простота, доступність та висока швидкість розрахунків у Inertnet. Системи «електронних грошей «також істотно розширять можливості роздрібних продавців товарів (робіт, послуг), чиї Витрати операції з готівкою, включаючи їх чи збереження і транспортування, істотно скоротяться. Використання мережі Internet вже нині дозволяє продавцям забезпечити вихід до ринків зі зниженням витрат на маркетинг і рекламу. Впровадження електронних розрахунків також вигідно банкам, оскільки собівартість будь-яких електронних транзакцій на кілька разів нижча звичайних. Можна упевнено сказати, у найближчі роки котрась із з’являються зараз систем платежу займе міцне місце у нашому житті. Зараз практично неможливо визначити, що це завжди буде конкретно, але з всіма ознаками тенденція це вдосконалення тих цифрових грошей, типу еcash, що зараз лише з’являтися у межах Internet, оформлення їх правова база винесення їх межі Inetrnet. Очевидно підвалинами винесення цифрових грошей межі Internet стануть електронні гаманці типу тих, що зараз випускає Mondex. Проте можливо, у найближчі роки буде винайдено щось принципово нове. Основнвя тенденція полягає зі скороченнями обігу готівки грошей в усьому мире.

У Росії її також відбуватимуться ці процеси, хоча цей час ми дуже відстаємо від провідних світових держав. У багатьох рівнях (колись лише у бізнесі) робляться просто героїчні спроби, щоб надолужити це відставання. Проте насамперед у Росії треба приводити законодавство до загальноєвропейським нормам, аби ми могли мати нормальні правові стосунки з усім миром.

Абрамова М., Александрова Л. «Фінанси, грошове звернення української й кредит» — М., 1996

Жельников У. «Криптографія від папірусу до комп’ютера» — М., 1996

Поляков У., Московкина Л. «Основи грошового обігу євро і кредиту» — М., 1997

Спесивцев А. «Нові пластикові гроші» — М., 1994

Аглицкий І. «Електронні гроші майже остаточно дійшли Росію» // Гроші та кредит — 1999, № 2

Викторов Д. «Мережні гроші» // Компютерра — 1997, № 38

Виноградов І., Кейсі Еге., Савельєв Ю. «Мережне оточення» // Гроші - 1999, № 31

Володина У. «Киберденьги: модель управління» // Банківські послуги — 1999, № 7

Гордиенко І. «Право на таємницю» // Компютерра — 1996, № 23

Кирьянов А. «ММВА шляху до електронному міжбанківському ринку» // Банківська справа — 1999, № 9

Клименко З., Юровицкий У. «Internet як фінансово — комерційна середовище» // Банківська справа — 1998, № 10

Отставанов М. «Цифрова готівку в смарт-картах й у мережах Internet» // Фінансові ризики — 1996, № 3

Отставанов М. «Електронна готівку у мережах Internet» // Банківські технології - 1996, № 2

Пичугин І., Буйлов М. «У електронного чистогану» // Гроші - 1999, № 31

Понаморева І. «Банк в Internet — виклик сбербанкам» // Банківські послуги — 1999, № 7

Понаморева І. «Фінанси і Internet» // Банківські послуги — 1999, № 7

Саркесянс А. «Віртуальні майбутні гроші» // Фінанси і кредиту — 1998, № 9

Саркесянс А., Чепурина Л. «Нові технології банківській справі» // Банківська справа — 1998, № 7

Словяненко М. «Електронна комерція: правил гри на Російському ринку» // Світ Internet — 1999, № 2

Шамраев А. «Грошова складова платіжної системи: правової та економічний підходи» // Гроші та кредит — 1999, № 7

сетевой ж-л internet

сетевой ж-л internet

сервер internet

сервер internet

сервера «Infoart' - internet

Додаток 1 (приклади використання цифрових грошей) У цьому додатку я наводжу кілька прикладів використання цифрових грошей до реальному житті. Торговельна мережу ISN. Відома компанія Home Shopping Network, має мільярдний оборот над ринком телевізійних продажів товарів у США, 1994 року організувала підрозділ з продажу через глобальні мережі Internet Shopping Network (ISN). ISN спеціалізується на продажах компонентів для комп’ютерів. Список товарів містить 35 000 позицій від 600 виробників. Усі продажу проводяться електронним методом з повністю автоматизованим циклом від замовлення до поставки. Для купівлі товарів через ISN необхідно до членства в цієї мережі. Отже, фірма як розв’язує проблеми видачі ключів доступу до послуг, а й здійснює додаткові маркетингові заходи, наприклад, знижки постійним членам і розсилання новин по цікавлячим категоріям товару. Для оплати ISN приймає адже кредитні картки всіх найбільших платіжних систем, включаючи MasterCard, American Express, Visa і Discover без надбавок до ціни. Ніяких сум не знімається із рахунку клієнтів до того часу, поки товар у не буде доставлений покупцю. Постачання товару здійснюється послугами FedEx, у своїй гарантується термін поставки товарів у будь-який пункт США --- 2 дні. Принцип роботи системи КISN клієнтові нічим не відрізняється від стандартних послуг, запропонованих торговими серверами. Користувач може вибрати товар, представлений за категоріями, чи здійснити пошук необхідного товару по ключовим словами. Клієнт може перевірити статус свого замовлення, відправивши запит відповідної підсистемі супроводу замовлень. До того часу, поки товар у не поставлений, покупець має можливість відмовитися від замовлення, щоправда, за 25 доларів. Як торгового серверу використовується програмний продукт фірми Netscape --- Secure Commerce Server. Для користувача придатні браузери фірм Microsoft і Netscape. Компанія DigiCash. З компанії. Голландська компанія DigiCash була заснована 1 990 р. доктором Давидом Хаумом (David Chaurn), котрий очолював групу криптографії в голландському національному дослідницькому центрі CWI. Від моменту заснування компанія займалася розробками систем електронних платежів з урахуванням як карток з мікросхемою, і суто програмних продуктів. Один із пріоритетних напрямів діяльності компанії DigiCash — розробка операційними системами для мікропроцесорних карток. Компанія випустила серію продуктів із умовними назвами Grey, Yellow, Green, Purple (SAKE) і Blue. Система Blue рекламується як повністю EMV-совместимый продукт найбільш дешевих і «обкатаних «мікропроцесорів SC-24 і ST601. Важливий етап історія DigiCash — проект CAFE (Conditional Access For Europe) — дітище глави компанії Давида Хаума. Проект замислювався в 1995 р. як одна загальноєвропейська система електронних гаманців. Гаданий на ранніх етапах проекту термін виходу загальноєвропейський ринок — 1996 р. — виявився нереальним. Ейфорії щодо електронних гаманців, яка панувала на ринку «карткових «технологій у 1995 р., потенційні клієнти не поділяли — ринок виявився абсолютно неготовим для великомасштабних проектів. Сьогодні систему CAFE намагаються пристосувати на свої потреб кілька європейських банків, проте очікувати її «всеевропейское «майбутнє, мабуть, немає сенсу. Найвідоміші продукти компанії DigiCash, які з’явилися ринку останнім часом, — «карткова «система збору і щодо оплати користування швидкісними шляхами DynyCash (створена співробітництво з компанією Arntech, пройшла робочі випробування, у Японії), багатофункціональна локальна платіжна система з урахуванням мікропроцесорних карток Facility Card (поки використовується лише у Голландії) і системи «електронних грошей «ecash, про якої була й йтиметься далі. Концепція ecash. Ecash — це віртуальна валюта, призначена на оплату товарів та послуг через комп’ютерні мережі. Вона зберігається на жорсткому диску комп’ютера, куди з допомогою клієнтського програмного забезпечення (розроблено версії цього забезпечення для Windows, Macintosh і UNIX) «закачується «із рахунку клієнти на якомусь віртуальному банку (digital bank), створеному компанією DigiCash у мережі Internet. Сьогодні для пересилки ecash необхідно з'єднання між продавцем і покупцем як он-лайн, однак у недалекому майбутньому компанія DigiCash обіцяє випустити програмне забезпечення, що дозволяє проводити платежі електронною поштою. «Електронні гроші «можуть бути витрачені у кожному підприємстві, який приймає їх до оплати, причому жодних додаткових даних клієнта продавцю непотрібен. Таким чином, ecash є повний аналог готівкових для «електронного ринку «. При оплаті «електронними грошима «покупець, як і за оплаті готівкою у житті, залишається здебільшого анонімним. Сума, пересилають від покупця до продавця, захищається криптографічними методами, а завантаження «електронних грошей «на комп’ютер клієнта потрібно запровадити пароль, відомий лише власнику рахунки віртуальному банку, з якої відбувається завантаження. У 1995р. система ecash отримала за технологічне новаторство щорічну премію Європейської комісії - Information Technology European Award (ITEA «95). «Кибердоллары «і банки: ecash сьогодні. Широкомасштабні випробування «електронних грошей «компанія DigiCash запрацювала 1994 р. Її суто віртуальна (неконвертована в «реальні «гроші) валюта «кибердоллар «(cyberbuck) має сьогодні ходіння серед 30 тис. клієнтів. Проект немає чітких географічних рамок, як і саме «електронний ринок », який він орієнтований. «Кибердоллары «приймають до оплати за товари та більш сотні торгових підприємств. Для два роки роботи успіхи можна припустити досить скромними, особливо якщо взяти до уваги, що, хоча проект й проводиться по закритою схемою, тобто. нові підприємства офіційно що неспроможні підключатися щодо нього, насправді винятку робляться майже всіх охочих. Майбутнє системи ecash компанія DigiCash пов’язує зовсім з «кибердолларами », і з банками та інші фінансовими організаціями, які можуть емітувати власні «електронні гроші «, конвертовані в справжні валюти. Після тестування 1994−95 рр. ліцензії використання технології ecash вже придбали вісім фінансових установ, троє фахівців з яких емітували цифрову готівку в «реальної «деномінації. інститут деномінація цифровий готівки дата запуску примітки «Віртуальний банк «DigiCash cb$ (сайбербакс) 27 травня 1994 р. cb$ - «іграшкова «готівку, эмитированная лише заради бета-тестування технології Mark Twain Bank, США долар США 23 жовтня 1995 р. доступна приватних осіб і фірмам незалежно від місця проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Фінляндія фінська марка 13 березня 1996 р. поки доступна лише фінським громадянам Advance Bank, Австралія австралійський долар 24 жовтня 1996 поки доступна лише жителям Австралії; інтегрована з платіжної карткою Sweden Post, Швеція н/д не оголошено Den norske Bank, Норвегія н/д не оголошено Bank Austria, Австрія н/д не оголошено Deutsche Bank, Німеччина н/д не оголошено запущено внутрішній пілотний проект Nomura Research Institute, Японія японська йєна н/д поки для внутрішньокорпоративної платіжної системи. Поки Merita і Advance Bank не почали діяльність у глобальному масштабі, росіянам їх умови представляють, певне, переважно теоретичний інтерес. MTB ж надає свої послуги всім приватних осіб і фірмам, не дискриминируя їх за країні проживания/регистрации. Для отримання доступу до цифровий готівки, эмитируемой MTB, потрібно заповнити відповідні форми, доступні сервері банку, та був віддрукувати їх, підписати і відіслати пошті («ручна «підпис на договорі про відкриття рахунки потрібно законодавством США) разом із початковим внеском. Відкриття рахунки виробляється безплатно, і жодного мінімального початкового внеску чи необхідного залишку не передбачено (хоча Банк і передбачає, що ви внесете по крайнього заходу $ 100 на поточні видатки). Досить ліберальні умови відкриття і обслуговування рахунки MTB досягнуто з допомогою відмовитися від використання поточного рахунки. Фактично, клієнт банку одержує у своє розпорядження систему інструментів: мультивалютный рахунок (WorldCurrency Access account), спеціальний рахунок до роботи з цифровий готівкою (Ecash Mint) та власне програмне забезпечення для карбування, збереження і обміну цифровий готівкою. Мультивалютный рахунок є банківський депозит (навіть передбачена виплата відсотків при перевищенні певного залишку на рахунку, нині це $ 2,500, і можливість «вторинної «стосовно американського долара деномінації), застрахованим Федеральної компанією по страхуванню депозитів (FDIC), перекладені ж спецрахунок і що зберігаються на диску і передані кошти на формі цифровий готівки як готівку і розглядаються, тобто неможливо страхуються. Будь-який володар рахунки може як відправляти, і отримувати ecash-платежи (готівку -- вона й Мережі готівку), проте відкриття спеціального торгового рахунку дає змогу отримати технічну підтримку з організації власного шопа на веб- сервері. Відповідно, за цю підтримку «торговці «платять по $ 50 на рік плюс 1. 90% за зняття готівки, а звичайні клієнти отримують які ці послуги безплатно. У той самий час мінусом умов, запропонованих MTB, є виправдатись нібито відсутністю наборі інструментів платіжної картки. Відповідно, переводити гроші між мультивалютным рахунком і спецрахунком, і навіть перекладати їх на рахунки інших банках доводиться поки дідівським способом, віддаючи розпорядження в письмовій формах, телефоном чи електронної поштою. Понад те, виконуватися ці розпорядження будуть лише у робочі годинник банківських днів, і поза «зовнішні «переклади (виписку банківських чеків чи відправку грошей телеграфом) доведеться платити. Австралійський Advance Bank вже надає передбачену DigiCash можливість доступу одного й тому рахунку у вигляді як програмного забезпечення ecash, і платіжної картки, та його послуги поки надаються лише австралийцам.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой